第二節(jié) 理財規(guī)劃中的法律法規(guī)

　　本節(jié)共計 3個考點(diǎn)

　　考點(diǎn)1 物權(quán)法(高頻考點(diǎn))

　　1、不動產(chǎn)登記管理以登記為準(zhǔn)

　　2、動產(chǎn)以交付為準(zhǔn)

　　3、可以抵押：

　　(一)建筑物和其他土地附著物;

　　(二)建設(shè)用地使用權(quán);

　　(三)以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán);

　　(四)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;

　　(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

　　(六)交通運(yùn)輸工具;

　　(七)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。

　　試題來源：2018年銀行從業(yè)資格資格考試題庫，全真模擬機(jī)考系統(tǒng) 搶做考試原題，高能鎖分!

　　4、不得抵押：

　　(一)土地所有權(quán);

　　(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外;

　　(三)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;

　　(四)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);

　　(五)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)：

　　(六)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

　　5、可質(zhì)押的：

　　(一)匯票、支票、本票;

　　(二)債券、存款單;

　　(三)倉單、提單;

　　(四)可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　　(五)可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);

　　(六)應(yīng)收賬款;

　　(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

　　第二百一十四條 質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　第二百一十五條 質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的義務(wù);因保管不善致使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　質(zhì)權(quán)人的行為可能使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)押財產(chǎn)提存，或者要求提前清償債務(wù)并返還質(zhì)押財產(chǎn)。

　　6、留置

　　1)債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。 前款規(guī)定的債權(quán)人為留置權(quán)人，占有的動產(chǎn)為留置財產(chǎn)

　　2)留置權(quán)入有權(quán)收取留置財產(chǎn)的孳息。

　　3)留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)約定留置財產(chǎn)后的債務(wù)履行期間;沒有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個月以上履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財產(chǎn)折價，也可以就拍賣、變賣留置財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。

　　4)留置財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

　　5)同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。

　　考點(diǎn)2 婚姻法(高頻考點(diǎn))

　　1、婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)有約定，按約定，約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式;沒有約定或約定不明確的，按法定.

　　2、夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

　　工資、獎金;

　　生產(chǎn)、經(jīng)營的收益;

　　知識產(chǎn)權(quán)的收益;

　　繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn);除外;

　　其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)。

　　夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

　　3、有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：

　　一方的婚前財產(chǎn);

　　一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用;

　　遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn);

　　一方專用的生活用品;

　　其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)。

　　4、離婚時，夫妻的共同財產(chǎn)由雙方協(xié)議處理;協(xié)議不成時，由人民法院根據(jù)財產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。

　　考點(diǎn)3 個人獨(dú)資企業(yè)法和合伙企業(yè)法

　　1、個人獨(dú)資企業(yè)是按照《個人獨(dú)資企業(yè)法》在中國境內(nèi)設(shè)立的，由一個自然人投資，財產(chǎn)為投資個人所有，投資人以其個人財產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任的經(jīng)營實(shí)體。其中與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的重要法條包括：

　　(一)投資人為一個自然人;

　　(二)有合法的企業(yè)名稱;

　　(三)有投資人申報的出資;

　　(四)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營條件;

　　(五)有必要的從業(yè)人員。

　　第十八條 個人獨(dú)資企業(yè)投資人在申請企業(yè)設(shè)立登記時明確以其家庭共有財產(chǎn)作為個人出資的，應(yīng)當(dāng)依法以家庭共有財產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。

　　2、合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。

　　普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。

　　有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為限對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

　　1) 普通合伙企業(yè)

　　第十四條設(shè)立合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

　　(一)有二個以上合伙人。合伙人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力;

　　(二)有書面合伙協(xié)議;

　　(三)有合伙人認(rèn)繳或者實(shí)際繳付的出資;

　　(四)有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營場所;

　　(五)法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。

　　2)有限合伙企業(yè)

　　有限合伙企業(yè)由二個以上五十個以下合伙人設(shè)立;但是，法律另有規(guī)定的除外。有限合伙企業(yè)至少應(yīng)當(dāng)有一個普通合伙人。

　　第三節(jié) 理財產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

　　本節(jié)共計 9 個考點(diǎn)

　　考點(diǎn)1 理財產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求(高頻考點(diǎn))

　　1、理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語言表述應(yīng)當(dāng)真 實(shí)、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形：虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述;登載單位或者個人的推薦性文字;在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述;其他易使客戶忽視風(fēng)險的情形。

　　2、理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或風(fēng)險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù);真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平;在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。

　　判斷：無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品.不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率“。(　)

　　A.對

　　B.錯

　　考試網(wǎng)答案：A

　　考點(diǎn)2 理財產(chǎn)品風(fēng)險匹配原則及相關(guān)要求(高頻考點(diǎn))

　　1、理財師需要把合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶，其中最為客觀的一個判斷標(biāo)準(zhǔn)就是將理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級與客戶的風(fēng)險承受能力評級建立對應(yīng)關(guān)系，并根據(jù)這兩者的風(fēng)險等級對理財產(chǎn)品的起點(diǎn)金額進(jìn)行適當(dāng)?shù)牡燃壴O(shè)置，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險匹配，避免誤導(dǎo)銷售。

　　2、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級、潛在客戶群的風(fēng)險承受能力評級，為理財產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險評級為一級和Z-級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人民幣

　　3、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶，再次購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。

　　考點(diǎn)3 理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求 (高頻考點(diǎn))

　　1.禁止性規(guī)定

　　(1) 不得將存款單獨(dú)作為理財產(chǎn)品銷售、將理財產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售、將理財產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲。

　　(2) 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

　　2、商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：

　　(一)通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利;

　　(二)將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售;

　　(三)采取抽獎、回扣或者贈送實(shí)物等方式銷售理財產(chǎn)品;

　　(四)通過理財產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送;

　　(五)挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金;

　　(六)銷售人員代替客戶簽署文件;

　　(七)中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

　　3、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。風(fēng)險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險認(rèn)識以及風(fēng)險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力評 估時，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。

　　單選：下列關(guān)于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品(計劃)監(jiān)管要求的表述，錯誤的是( )。

　　A.商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由銀行承擔(dān)

　　B.商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益

　　C.商業(yè)銀行不得將理財計劃與本行儲蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售

　　D.商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財計劃銷售

　　考試網(wǎng)答案：A

　　單選：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，保證收益理財計劃中的保證收益( )。

　　A.不得高于同業(yè)拆借利率

　　B.不得低于同期儲蓄存款利率

　　C.不得對客戶提出任何附加條件

　　D.高于同期儲蓄存款利率的，應(yīng)對客戶提出附加條件

　　考試網(wǎng)答案：D

　　判斷：保證收益理財產(chǎn)品(計劃)中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，是銀行為了使客戶的利益達(dá)到最大化，無條件的保證收益。(　)

　　A.對

　　B.錯

　　考試網(wǎng)答案：B。

　　考試網(wǎng)答案解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第12條規(guī)定，保證收益理財產(chǎn)品(計劃)中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶附加條件的保證收益。

　　單選：下列行為中，符合理財產(chǎn)品政策監(jiān)管要求的是(　)。

　　A.銀行根據(jù)理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，設(shè)置了銷售期限和銷售起點(diǎn)金額

　　B.李向客戶保證可以無條件給客戶提供高于同期存款利率的保證收益理財產(chǎn)品

　　C.銀行將一般儲蓄存款單獨(dú)當(dāng)作理財產(chǎn)品銷售

　　D.小王在向銀行客戶介紹某投資產(chǎn)品過程中，著重講述了產(chǎn)品的收益性，對產(chǎn)品潛在的風(fēng)險進(jìn)行了弱化

　　考試網(wǎng)答案：A。

　　考點(diǎn)4 商業(yè)銀行違反理財產(chǎn)品銷售的規(guī)定的法律責(zé)任

　　商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：

　　(1)違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　　(2)泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的;

　　(3)挪用客戶資產(chǎn)的;

　　(4)利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　　(5)其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。

　　考點(diǎn)5 基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)(高頻考點(diǎn))

　　(一)基金銷售人員資格及相關(guān)要求

　　1、理財師在進(jìn)行基金銷售前，需通過考試獲得專業(yè)的基金銷售業(yè)務(wù)資格

　　2、商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2，負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務(wù)，并具備從事基金業(yè)務(wù)2年以上或者在其他金融相關(guān)機(jī)構(gòu)5 年以上的工作經(jīng)歷;公司主要分支機(jī)構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均已取得基金從業(yè)資格。

　　國有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、證券公司以及保險公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于30人，城商行、農(nóng)商行以及期貨公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于20人，獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)公司以及保險代理公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于10人;此外，各基金銷售機(jī)構(gòu)還需滿足開展基金銷售業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)有一名以上人員具備基金銷售業(yè)務(wù)資質(zhì)的要求。

　　(二)基金宣傳管理及相關(guān)要求

　　1、基金宣傳推介材料的界定。

　�、俟�開出版資料;

　�、谛麄鲉�、手冊、信函等面向公眾的宣傳資料;

　�、酆�報、戶外廣告;

　�、茈娨暋㈦娪�、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料及其他音像、通訊資料;

　　⑤中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

　　2、理財師在進(jìn)行基金銷售宣傳時，需遵守以下規(guī)定：

　　(1)禁止性規(guī)定

　　第三十五條 基金宣傳推介材料必須真實(shí)、準(zhǔn)確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得有下列情形：

　　(1)虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;

　　(2)預(yù)測基金的證券投資業(yè)績;

　　(3)違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;

　　(4)詆毀其他基金管理人、基金托管人或者基金銷售機(jī)構(gòu)，或者其他基金管理人募集或者管理的基金;

　　(5)夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等可能使投資人認(rèn)為沒有風(fēng)險的或者片面強(qiáng)調(diào)集中營銷時間限制的表述;

　　(6)登載單位或者個人的推薦性文字;

　　(7)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他情形

　　(2)登載基金業(yè)績及風(fēng)險提示的規(guī)定

　　第三十八條 基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的，應(yīng)當(dāng)特別聲明，基金的過往業(yè)績并不預(yù)示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證。

　　第四十五條 基金宣傳推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風(fēng)險，仔細(xì)閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。

　　(3)特定基金的宣傳材料規(guī)定

　　推介貨幣市場基金的，應(yīng)當(dāng)提示基金投資人，購買貨幣市場基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機(jī)構(gòu)，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。

　　推介保本基金的，應(yīng)當(dāng)充分揭示保本基金的風(fēng)險，說明投資者投資于保本基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機(jī)構(gòu)，并說明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風(fēng)險。

　　保本基金在保本期間開放申購的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)業(yè)務(wù)公告以及宣傳推介材料中說明開放申購期間，投資者的申購金額是否保本。

　　(三)基金銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　1、 基金銷售機(jī)構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)當(dāng)堅持投資人利益優(yōu)先原則，注重根據(jù)投資人的風(fēng)險承受能力銷售不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給合適的基金投資人。

　　2、基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料�？蛻羯矸葙Y料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計起至少保存15年，與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計起至少保存15年。

　　(四)基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動，禁止：

　　(1)以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平;

　　(2)采取抽獎、回扣或者送實(shí)物、保險、基金份額等方式銷售基金;

　　(3)以低于成本的銷售費(fèi)用銷售基金;

　　(4)承諾利用基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送;

　　(5)進(jìn)行預(yù)約認(rèn)購或者預(yù)約申購(基金定期定額投資業(yè)務(wù)除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期;

　　(6)挪用基金銷售結(jié)算資金;

　　(7)本辦法第三十五條規(guī)定的情形;

　　(8)中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

　　多選：基金宣傳推介材料必須真實(shí)、準(zhǔn)確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得有(　)情形。

　　A.詆毀其他基金管理人

　　B.登載相關(guān)單位的推薦性文字

　　C.預(yù)測該基金的證券投資業(yè)績

　　D.證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形

　　E.違規(guī)承諾收益

　　考試網(wǎng)答案：ABCDE

　　判斷：債券型理財產(chǎn)品通常被作為活期存款的替代品。 (　)

　　A.對

　　B.錯

　　考試網(wǎng)答案：B

　　考點(diǎn)6 保險代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)(高頻考點(diǎn))

　　(一)保險兼業(yè)代理人及相關(guān)規(guī)定

　　1.保險兼業(yè)代理人的概念

　　保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。

　　保險兼業(yè)代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險人承擔(dān)。

　　2.保險兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍

　　商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點(diǎn)在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司(以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計算單位)開展保險業(yè)務(wù)合作。

　　(二)保險銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　理財師在進(jìn)行保險業(yè)務(wù)銷售時，需遵守“銷售前需要了解你的客戶”、“銷售中要透明公開、有依有據(jù)”、“銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴”的原則

　　1、 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。

　　(1)投保人存在以下情況的經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：

　　l 投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入;

　　l 投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

　　保險公司核保時應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

　　(2)銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：

　　一是躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍;

　　二是年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%;

　　三是保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60;

　　四是保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。

　　在投保聲明中，投保人應(yīng)表明投保時了解產(chǎn)品情況，并自愿承擔(dān)保單利益不確定的風(fēng)險。

　　(三)禁止性規(guī)定

　　保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：

　　1.擅自變更保險條款，提高或降低保險費(fèi)率;

　　2.利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購買指定的保單;

　　3.使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險人投�；蜣D(zhuǎn)換保險人;

　　4.串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人;

　　5.對其他保險機(jī)構(gòu)、保險代理機(jī)構(gòu)作出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳;

　　6.代理再保險業(yè)務(wù);

　　7.挪用或侵占保險費(fèi);

　　8.兼做保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);

　　9.中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他損害投保人和被保險人利益的行為

　　(四)保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別(補(bǔ)充)

　　單選：下列關(guān)于保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的表述，錯誤的是(　)。

　　A.因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯。給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任

　　B.保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任

　　C.保險經(jīng)紀(jì)人是基于保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同、提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位

　　D.保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人

　　考試網(wǎng)答案：C

　　考點(diǎn)7 銀信理財業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　1、銀行開展銀信理財合作，應(yīng)當(dāng)有清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定符合本行實(shí)際的合作戰(zhàn)略并經(jīng)董事會或理事會通過，同時遵守以下規(guī)定：

　　(1)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定;

　　(2)充分揭示理財計劃風(fēng)險，并對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受度測試;

　　(3)理財計劃推介中，應(yīng)明示理財資金運(yùn)用方式和信托財產(chǎn)管理方式;

　　(4)未經(jīng)嚴(yán)格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述;

　　(5)書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財協(xié)議中載明其名稱、住所等信息;

　　(6)銀行理財計劃的產(chǎn)品風(fēng)險和信托投資風(fēng)險相適應(yīng);

　　(7)每一只理財計劃至少配備一名理財經(jīng)理，負(fù)責(zé)該理財計劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財計劃結(jié)束時制作運(yùn)行效果評價書;

　　(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財報告并向客戶披露。

　　2、銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財產(chǎn)運(yùn)用對象等提供任何形式擔(dān)保。

　　考點(diǎn)8 黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　1、從業(yè)資格規(guī)定

　　商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過我國期貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風(fēng)險管理人員至少2人，以上人員相互不得兼任，且無不良從業(yè)記錄。

　　2、禁止性規(guī)定

　　第六條 商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

　　第七條 商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離制度，不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫的信息優(yōu)勢，為其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益。

　　考點(diǎn)9 個人外匯管理涉及的法律法規(guī)(高頻考點(diǎn))

　　1. 銀行應(yīng)通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個人購匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實(shí)、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，并將辦理個人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。

　　2. 對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實(shí)行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元

　　3.外匯儲蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計等值5萬美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理; 手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計等值1萬美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。

　　4.個人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計等值1萬美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;個人向外匯儲蓄賬戶存入外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計等值5000美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;

　　多選：境外個人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額的，憑本人有效身份證件及(　)證明材料在銀行辦理。

　　A.生活消費(fèi)類支出：合同或發(fā)票

　　B.其他：相關(guān)證明及支付憑證

　　C.房租類支出：房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知

　　D.學(xué)習(xí)支出：境內(nèi)學(xué)校收費(fèi)證明

　　E.就醫(yī)支出：境內(nèi)醫(yī)院收費(fèi)證明

　　考試網(wǎng)答案：ABCDE。

　　考試網(wǎng)答案解析：境外個人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額的，憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：(一)房租類支出：房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知：(二)生活消費(fèi)類支出：合同或發(fā)票;(三)就醫(yī)、學(xué)習(xí)等支出：境內(nèi)醫(yī)院(學(xué)校)收費(fèi)證明：(四)其他：相關(guān)證明及支付憑證。上述結(jié)匯單筆等值5萬美元以上的，應(yīng)將結(jié)匯所得人民幣資金直接劃轉(zhuǎn)至交易對方的境內(nèi)人民幣賬戶。

　　試題來源：2018年銀行從業(yè)資格資格考試題庫，全真模擬機(jī)考系統(tǒng) 搶做考試原題，高能鎖分!