第一章 個(gè)人理財(cái)概述

　　第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義

　　考點(diǎn)1 個(gè)人理財(cái)概述

　　個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃，財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。

　　個(gè)人理財(cái)過(guò)程大致可分為五個(gè)步驟：

　　(1)評(píng)估理財(cái)環(huán)境和個(gè)人條件。

　　(2)制定個(gè)人理財(cái)和個(gè)人條件。

　　(3)制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　(4)執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　(5)監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評(píng)估

　　難點(diǎn)點(diǎn)撥：

　　現(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務(wù)和金融資源、完善的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制手段、便捷的渠道和專業(yè)的人員，在提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一。

　　考點(diǎn)2 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。國(guó)內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)(只能是代理，不能是自營(yíng))。

　　銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)主題：

　　(1)個(gè)人客戶。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蠓�，也是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。

　　(2)商業(yè)銀行。個(gè)人理財(cái)?shù)墓┙o方，也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的提供商之一。

　　(3)非銀行金融機(jī)構(gòu)。出了銀行之外，可以提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的還有證券公司，基金、信托公司以及投資公司等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　(4)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等。

　　銀行隔熱你理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)市場(chǎng)：貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)等。

　　難點(diǎn)點(diǎn)撥：

　　對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念的理解需要大家把握以下幾個(gè)要點(diǎn)：①服務(wù)的對(duì)象：個(gè)人客戶，不是企業(yè)或其他法人;②服務(wù)的性質(zhì)：顧問(wèn)性質(zhì)、受托性質(zhì);③服務(wù)的個(gè)性化、綜合化;④服務(wù)的專業(yè)化。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化服務(wù)體現(xiàn)在服務(wù)提供是專業(yè)化的人才。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻籼峁┴?cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而不是一般性的業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。

　　這種專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)有兩種性質(zhì)：

　　一是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，向客戶提供咨詢，屬于顧問(wèn)性質(zhì)。

　　二是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)。

　　由此可見(jiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托——代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。

　　我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國(guó)外：

　　國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，側(cè)重理財(cái)顧問(wèn)和代客理財(cái)。我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。

　　考點(diǎn)3 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類

　　從不同的角度，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的分類，廣義的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還包括在個(gè)人儲(chǔ)蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運(yùn)用基礎(chǔ)上提供的理財(cái)服務(wù)，其范圍較寬。根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際工作需要，本書(shū)所探討的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不包括部分商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

　　1、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)

　　理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)是按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)分類的。

　　(1)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶體用財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對(duì)個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲(chǔ)蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)。

　　客戶接受服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　綜合理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類。理財(cái)計(jì)劃是針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的理財(cái)服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象為高凈值客戶，業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，個(gè)性化服務(wù)特色更強(qiáng)。

　　2、理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)

　　理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)是按照客戶類型進(jìn)行分類的。

　　銀行為不同客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù)，其中私人銀行業(yè)務(wù)客戶登記最高，服務(wù)種類最為齊全，財(cái)富管理客戶居中。

　　難點(diǎn)點(diǎn)撥

　　(1)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)：①個(gè)性化的、專業(yè)化的服務(wù)，收取費(fèi)用，不是一般性的咨詢活動(dòng);②銀行和客戶的角色：客戶自行運(yùn)作資金并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)綜合理財(cái)服務(wù)與理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的重要區(qū)別：在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。綜合理財(cái)服務(wù)更突出個(gè)性化服務(wù)。

　　(3)理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒(méi)有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。