銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　一、存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　(一)存款辦理原則

　　存款辦理原則包括存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密。

　　(二)存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　具體要求為經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)特許制、以合法正當(dāng)方式吸收存款、依法保護(hù)存款人合法權(quán)益。

　　(三)對(duì)單位存款查詢、凍結(jié)，扣劃的條件和程序

　　(四)存款利率的法律管制

　　(五)一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

　　二、授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　(一)授信原則

　　授信原則包括合法性、誠(chéng)實(shí)信用、統(tǒng)一授信、統(tǒng)一授權(quán)。

　　(二)授信審核

　　(三)貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　(四)貸款合同

　　1.貸款合同的內(nèi)容

　　2.貸款合同的抗辯

　　3.貸款合同的保全

　　4.貸款合同的擔(dān)保

　　5.貸款合同糾紛的解決

　　三、銀行業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定

　　商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止

　　《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。”“前款所稱關(guān)系人是指：(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。”

　　所謂“關(guān)系人”，是指具有特殊身份而可能與商業(yè)銀行之間存在直接利害關(guān)系，并且可能因此影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)或管理活動(dòng)的人。

　　《商業(yè)銀行法》禁止對(duì)關(guān)系人提供信用貸款，其目的是為了提高銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造公平、公開的貸款環(huán)境，防止信貸活動(dòng)中的內(nèi)幕交易。

　　對(duì)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中不正當(dāng)手段的禁止

　　《商業(yè)銀行法》第四十七條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款�！痹谑袌�(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，競(jìng)爭(zhēng)不可避免，這種競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是利率方面的競(jìng)爭(zhēng);二是存款方面的競(jìng)爭(zhēng);三是結(jié)算方面的競(jìng)爭(zhēng);四是提供金融信息服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)。

　　但是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)必須是正當(dāng)?shù)�，不得從事不正�?dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。目前，我國(guó)商業(yè)銀行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的具體表現(xiàn)：

　　一是利率方面的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。表現(xiàn)為違反中央銀行利率方面的有關(guān)規(guī)定，采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，如貼息、放松現(xiàn)金管理。

　　二是金融服務(wù)方面的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。如封鎖有關(guān)金融信息，不向其他貸款人提供借款人的相關(guān)情況，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)采取壓票、退票、壓匯等方式，或無償占用聯(lián)行清算資金等。現(xiàn)實(shí)當(dāng)中常見的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為主要有有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄贈(zèng)送物品、現(xiàn)金等。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》第七十四條的規(guī)定，商業(yè)銀行有違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段吸收存款、發(fā)放貸款情形的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得。違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的禁止

　　《商業(yè)銀行法》第四十六條第一款規(guī)定，同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆人資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。

　　四、銀行業(yè)務(wù)限制性規(guī)定

　　修正后的《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定：“商業(yè)銀行在人民共和國(guó)國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外�！�

　　1.不得從事證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

　　此項(xiàng)規(guī)定的目的在于保障金融業(yè)的安全。證券交易主要有三種風(fēng)險(xiǎn)，即信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的證券市場(chǎng)尚未完全納入法制管理的軌道，股票價(jià)格波動(dòng)較大，如果允許商業(yè)銀行投資于證券市場(chǎng)，則可能會(huì)使存款人的利益受損，造成金融秩序的不穩(wěn)定。

　　2.不得從事信托投資業(yè)務(wù)

　　金融信托是指擁有資金或財(cái)產(chǎn)的部門和個(gè)人，為了更好地運(yùn)用和管理自己的資財(cái)，獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益，委托信托機(jī)構(gòu)代其運(yùn)用、管理或處理其財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)行為。法律限制商業(yè)銀行不得從事信托投資業(yè)務(wù)，主要是考慮到我國(guó)金融監(jiān)管還缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的手段、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和業(yè)務(wù)水平不高等原因。限制商業(yè)銀行涉及信托投資業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行集中力量吸收存款，嚴(yán)格貸款管理，做好票據(jù)結(jié)算工作，保證按期收回貸款，保護(hù)存款人和銀行客戶的合法權(quán)益。

　　3.不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資

　　目前，我國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等多種形式，它們和企業(yè)的資本金普遍較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，而且其經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)有待于完善，經(jīng)營(yíng)管理水平也有待于提高。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，貸款中不良貸款占有較高的比重，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行現(xiàn)有的資本實(shí)力，在目前以至今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，只能部分地作為抵御風(fēng)險(xiǎn)的損失準(zhǔn)備金，而不應(yīng)該鼓勵(lì)其向外投資。

　　上述對(duì)商業(yè)銀行三大投資領(lǐng)域的禁止是就一般而言，如果國(guó)家在某個(gè)方面有特殊規(guī)定，則從其規(guī)定，這就為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展留下了空間。