銀行從業(yè)資格考試《法律法規(guī)》考點速記：理財業(yè)務(wù)概述

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　　一、理財業(yè)務(wù)定義

　　商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過分析客戶自身財務(wù)狀況、了解和發(fā)掘客戶需求，為客戶制定財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)。

　　二、理財業(yè)務(wù)特點及其與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的差異

　　(1)資金來源及銀行義務(wù)

　　①理財業(yè)務(wù)中，資金來源為投資者的資金，資金成本較高，商業(yè)銀行需要承擔(dān)信息披露的義務(wù)，充分揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險，但理論上不承擔(dān)剛性兌付本息的義務(wù)

　�、趥鹘y(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，資金來源為銀行存款，資金成本較低，商業(yè)銀行不承擔(dān)信息披露的義務(wù)，但需要履行“取款自由、存款有息”的義務(wù)。

　　(2)交易結(jié)構(gòu)

　�、倮碡敇I(yè)務(wù)具有定制化特點，業(yè)務(wù)辦理過程中有獨立的產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)，經(jīng)產(chǎn)品設(shè)計后的融資方案，常出現(xiàn)各類金融工具的嵌套對接，交易環(huán)節(jié)、層次較多

　�、趥鹘y(tǒng)信貸業(yè)務(wù)具有定型化的特點，業(yè)務(wù)辦理過程中交易結(jié)構(gòu)及各交易要素均已確定，營銷人員僅是與客戶就利率、期限等交易要素進行磋商

　　(3)風(fēng)險因素

　　①理財業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行主要承擔(dān)的是聲譽風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險，但隨著“理財有風(fēng)險，投資須謹慎”到“賣者有責(zé)”的消費理念、監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行需承擔(dān)的信用風(fēng)險范圍也呈擴大趨勢，產(chǎn)生于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險管理機制在理財業(yè)務(wù)中發(fā)揮了越來越重要的作用

　�、趥鹘y(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行主要承擔(dān)信用風(fēng)險，信用風(fēng)險審批、貸后管理、風(fēng)險計量、不良貸款處置等信貸管理機制主要都是圍繞信用風(fēng)險展開的

　　三、理財業(yè)務(wù)管理

　　1.理財業(yè)務(wù)管理的分類

　　按照管理內(nèi)容不同，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)管理分為理財產(chǎn)品銷售管理、理財投資管理。

　　2.理財業(yè)務(wù)管理的措施

　�、偕虡I(yè)銀行應(yīng)按照資金供需雙方直接對接原則推動理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)建立專營機制，按照相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)對資金募集、投資、風(fēng)險等進行嚴格管理，主要賺取管理費，嚴禁風(fēng)險兜底。

　�、谏虡I(yè)銀行總行要對理財業(yè)務(wù)實行歸口業(yè)務(wù)管理、專戶資金管理、專門統(tǒng)計核算，確保理財產(chǎn)品資金來源和運用一一對應(yīng)、期限一一對應(yīng)。

　�、墼趫猿峙c自營業(yè)務(wù)風(fēng)險隔離的原則下，探索理財業(yè)務(wù)有效服務(wù)實體經(jīng)濟的新產(chǎn)品、新模式，推動理財業(yè)務(wù)規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展，逐步成長為商業(yè)銀行常規(guī)重點業(yè)務(wù)。

　　3.商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)經(jīng)營活動應(yīng)符合的審慎監(jiān)管要求

　�、僦饕�監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求。

　�、诰哂辛己玫男畔⒓夹g(shù)系統(tǒng)，能夠支持事業(yè)部的規(guī)范運營與銀行理財產(chǎn)品的單獨核算。

　�、壑贫�了理財業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和風(fēng)險限額，并已建立完善單獨的會計核算和條線內(nèi)部控制體系。

　�、苡蟹�合相應(yīng)資質(zhì)且具有豐富從業(yè)經(jīng)驗的從業(yè)人員和專家團隊。