資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　(一)掌握并運(yùn)用貸款業(yè)務(wù)的種類、具體品種、特征、流程、管理要求;

　　1、貸款業(yè)務(wù)：

　　貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。貸款業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行發(fā)放貸款相關(guān)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　貸款業(yè)務(wù)有多種分類標(biāo)準(zhǔn)，按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款;按有無(wú)擔(dān)�？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

　　個(gè)人貸款是指以自然人為借款人的貸款。雖然部分個(gè)人貸款也用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但絕大多數(shù)個(gè)人貸款主要用于消費(fèi)。個(gè)人貸款主要分為四大類，即個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人信用卡透支。

　　(1)個(gè)人住房貸款

　　個(gè)人住房貸款，是個(gè)人貸款最主要的組成部分，是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造和大修理各類型住房的貸款，主要包括如下幾類：

　�、賯�(gè)人住房按揭貸款，是銀行向自然人為購(gòu)買、建造、大修各類型住房而發(fā)放的貸款。

　　②二手房貸款，是銀行向自然人在二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買各類型再次交易的住房而發(fā)放的銀行自營(yíng)性貸款。

　�、酃�積金個(gè)人住房貸款，是按時(shí)足額繳存住房公積金的個(gè)人在購(gòu)買、建造各類型住房時(shí)，銀行受住房公積金管理中心委托向借款人提供的個(gè)人住房委托貸款。

　�、軅�(gè)人住房組合貸款，是指銀行以公積金存款和信貸資金為來(lái)源，向同一借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款，是個(gè)人住房委托貸款和銀行自營(yíng)性貸款的組合。

　�、輦�(gè)人住房最高額抵押貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的、以借款人自有住房作最高額抵押、可在有效期間和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用的貸款。

　�、拗笨褪絺�(gè)人住房貸款是指借款人未通過(guò)合作機(jī)構(gòu)推介直接向銀行申請(qǐng)辦理的個(gè)人住房貸款。

　�、吖潭ɡ�率個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，在約定期限內(nèi)貸款利率不隨中國(guó)人民銀行利率調(diào)整或市場(chǎng)利率變化而浮動(dòng)的個(gè)人住房貸款。

　　⑧個(gè)人商用房貸款是指貸款入向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買商業(yè)用房的貸款。

　　(2)個(gè)人消費(fèi)貸款

　　①個(gè)人汽車貸款，是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的人民幣貸款。我國(guó)規(guī)定，在貸款額度方面，所購(gòu)車輛為自用車的，貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的80%;所購(gòu)車輛為商用車的，貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的60%;所購(gòu)車輛為二手車的，貸款金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%.在貸款期限方面，如所購(gòu)車輛為自用車，貸款期限不超過(guò)5年;所購(gòu)車輛為商用車或二手車，貸款期限不超過(guò)3年。

　�、谥鷮W(xué)貸款，包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩大類。

　　③個(gè)人消費(fèi)額度貸款，是指銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的可在一定期限和額度內(nèi)隨時(shí)支用的人民幣貸款。借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度一般不超過(guò)借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%;抵押額度一般不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%;保證額度和信用額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。

　�、軅�(gè)人住房裝修貸款。

　�、輦�(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，是銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的用于購(gòu)買大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。

　　⑥個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款，是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、電子記賬類國(guó)債、個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單以及銀行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價(jià)值或記載價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。

　　(3)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指銀行對(duì)自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的貸款。個(gè)人申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款，經(jīng)營(yíng)實(shí)體一般包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人等。

　　(4)個(gè)人信用卡透支

　　個(gè)人信用卡透支，是指持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金額。

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的還款方式通常包括等額本息及等額本金兩種。目前各銀行還根據(jù)個(gè)人需求提供個(gè)性化的還款方式及還款服務(wù)，較為常見(jiàn)的特色還款方式包括：按周還本付息、遞增還款法、遞減還款法、隨心還還款法等。