銀行主要業(yè)務法律規(guī)定

　　一、存款業(yè)務法律規(guī)定

　　(一)存款辦理原則

　　存款辦理原則包括存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密。

　　(二)存款業(yè)務的基本法律要求

　　具體要求為經(jīng)營存款業(yè)務特許制、以合法正當方式吸收存款、依法保護存款人合法權益。

　　(三)對單位存款查詢、凍結，扣劃的條件和程序

　　(四)存款利率的法律管制

　　(五)一般存單糾紛案件的認定與處理

　　二、授信業(yè)務法律規(guī)定

　　(一)授信原則

　　授信原則包括合法性、誠實信用、統(tǒng)一授信、統(tǒng)一授權。

　　(二)授信審核

　　(三)貸款業(yè)務的基本法律要求

　　(四)貸款合同

　　1.貸款合同的內容

　　2.貸款合同的抗辯

　　3.貸款合同的保全

　　4.貸款合同的擔保

　　5.貸款合同糾紛的解決

　　三、銀行業(yè)務禁止性規(guī)定

　　商業(yè)銀行向關系人發(fā)放信用貸款的禁止

　　《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款;向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件�！薄扒翱钏�稱關系人是指：(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;(二)前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織�！�

　　所謂“關系人”，是指具有特殊身份而可能與商業(yè)銀行之間存在直接利害關系，并且可能因此影響商業(yè)銀行經(jīng)營或管理活動的人。

　　《商業(yè)銀行法》禁止對關系人提供信用貸款，其目的是為了提高銀行的信貸資產質量，降低風險，創(chuàng)造公平、公開的貸款環(huán)境，防止信貸活動中的內幕交易。

　　對商業(yè)銀行存貸業(yè)務中不正當手段的禁止

　　《商業(yè)銀行法》第四十七條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款�！痹谑袌鼋�(jīng)濟條件下，競爭不可避免，這種競爭主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是利率方面的競爭;二是存款方面的競爭;三是結算方面的競爭;四是提供金融信息服務方面的競爭。

　　但是商業(yè)銀行的競爭必須是正當?shù)�，不得從事不正當競爭行為。目前，我國商業(yè)銀行不正當競爭行為的具體表現(xiàn)：

　　一是利率方面的不正當競爭。表現(xiàn)為違反中央銀行利率方面的有關規(guī)定，采取不正當競爭手段，如貼息、放松現(xiàn)金管理。

　　二是金融服務方面的不正當競爭。如封鎖有關金融信息，不向其他貸款人提供借款人的相關情況，對其他金融機構采取壓票、退票、壓匯等方式，或無償占用聯(lián)行清算資金等�，F(xiàn)實當中常見的不正當競爭行為主要有有獎儲蓄，儲蓄贈送物品、現(xiàn)金等。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》第七十四條的規(guī)定，商業(yè)銀行有違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段吸收存款、發(fā)放貸款情形的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得。違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　同業(yè)拆借業(yè)務的禁止

　　《商業(yè)銀行法》第四十六條第一款規(guī)定，同業(yè)拆借，應當遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆人資金發(fā)放固定資產貸款或者用于投資。

　　四、銀行業(yè)務限制性規(guī)定

　　修正后的《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定：“商業(yè)銀行在人民共和國國境內不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外�！�

　　1.不得從事證券經(jīng)營業(yè)務

　　此項規(guī)定的目的在于保障金融業(yè)的安全。證券交易主要有三種風險，即信用風險、利率風險和市場風險。我國的證券市場尚未完全納入法制管理的軌道，股票價格波動較大，如果允許商業(yè)銀行投資于證券市場，則可能會使存款人的利益受損，造成金融秩序的不穩(wěn)定。

　　2.不得從事信托投資業(yè)務

　　金融信托是指擁有資金或財產的部門和個人，為了更好地運用和管理自己的資財，獲得較好的經(jīng)濟效益，委托信托機構代其運用、管理或處理其財產的經(jīng)濟行為。法律限制商業(yè)銀行不得從事信托投資業(yè)務，主要是考慮到我國金融監(jiān)管還缺乏實踐經(jīng)驗和相應的手段、我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平和業(yè)務水平不高等原因。限制商業(yè)銀行涉及信托投資業(yè)務，有利于商業(yè)銀行集中力量吸收存款，嚴格貸款管理，做好票據(jù)結算工作，保證按期收回貸款，保護存款人和銀行客戶的合法權益。

　　3.不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資

　　目前，我國的非銀行金融機構包括信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等多種形式，它們和企業(yè)的資本金普遍較低，抵御風險的能力較弱，而且其經(jīng)營機構有待于完善，經(jīng)營管理水平也有待于提高。另一方面，我國商業(yè)銀行的資產質量普遍不高，貸款中不良貸款占有較高的比重，嚴重影響了商業(yè)銀行的正常經(jīng)營。商業(yè)銀行現(xiàn)有的資本實力，在目前以至今后相當長的時間內，只能部分地作為抵御風險的損失準備金，而不應該鼓勵其向外投資。

　　上述對商業(yè)銀行三大投資領域的禁止是就一般而言，如果國家在某個方面有特殊規(guī)定，則從其規(guī)定，這就為商業(yè)銀行業(yè)務的拓展留下了空間。