5.3.3 主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

　　巴塞爾規(guī)定了8個(gè)產(chǎn)品線，國內(nèi)銀行分為5個(gè)業(yè)務(wù)。

　　業(yè)務(wù)主要分為：柜臺業(yè)務(wù)，法人信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，資金交易任務(wù)，代理業(yè)務(wù)。

　　(1)柜臺業(yè)務(wù)

　　柜臺業(yè)務(wù)泛指通過商業(yè)銀行柜面辦理的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作的集中體現(xiàn)，也是最容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　柜臺業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：現(xiàn)金存取款。

　　操作風(fēng)險(xiǎn)的形成原因：柜臺人員安全意識不強(qiáng)，缺乏崗位制約和自我保護(hù)意識;柜臺工作強(qiáng)度大，但收入不高，工作缺乏熱情和責(zé)任感等等。

　　操作風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)注意的細(xì)節(jié)：首先嚴(yán)格執(zhí)行各柜臺業(yè)務(wù)規(guī)定，嚴(yán)禁不經(jīng)授權(quán)辦理業(yè)務(wù)查詢;有價(jià)單證應(yīng)該視同現(xiàn)金管理，有價(jià)單證應(yīng)該按照“專人管理，柜員領(lǐng)用”的要求，業(yè)務(wù)的印章遵循“歸口管理，分級負(fù)責(zé)”的原則，只能在業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候使用，不能預(yù)先加蓋業(yè)務(wù)印章。印、押、和證相互分管使用，嚴(yán)禁混崗操作。庫房管理要求“雙人庫管，同進(jìn)同出”。

　　(2)法人信貸業(yè)務(wù)

　　法人信貸業(yè)務(wù)是國內(nèi)企業(yè)/機(jī)構(gòu)類業(yè)務(wù)最重要的部分，也是國內(nèi)商業(yè)銀行最主要的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

　　(3)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

　　個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要包括房地產(chǎn)開發(fā)商與客戶串通，或直接使用虛假客戶資料騙取個(gè)人住房按揭貸款;未核實(shí)第一還款來源或在第一還款來源不充足的情況下，向客戶發(fā)放個(gè)人住房貸款;房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)以虛假購房人名義申請二手房貸款，騙取商業(yè)銀行信用;內(nèi)部勾結(jié)編造客戶資料騙取商業(yè)銀行貸款等等。

　　對于個(gè)人信貸要嚴(yán)格做好三查制度即：貸前的調(diào)查，貸時(shí)或貸中的審查以及貸后的檢查。

　　(4)資金交易業(yè)務(wù)

　　三臺職責(zé)分工：1.前臺交易;2.中臺風(fēng)險(xiǎn)管理;3.后臺結(jié)算清算。

　　主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：體現(xiàn)權(quán)限等級，部門分工，職責(zé)分離原則，做到前臺交易和后臺結(jié)算分離，自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)分離，業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分離，建立崗位和部門之間的監(jiān)督約束機(jī)制。

　　(5)代理業(yè)務(wù)

　　是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一種。

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