個人客戶信用風(fēng)險識別

1.個人客戶的基本信息分析

個人信貸業(yè)務(wù)特點表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復(fù)雜而且數(shù)量巨大�？梢园凑詹煌�的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。

（1）老客戶與新客戶

（2）信貸產(chǎn)品種類

（3）客戶年齡

（4）客戶的信用評分

（5）其他可用于個人客戶分類的變量

個人客戶信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為自身作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的違約，或在表外業(yè)務(wù)中自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人/交易方提供擔(dān)程中的違約。本書所述的個人客戶信用風(fēng)險特指個人作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的違約風(fēng)險。

商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風(fēng)險進(jìn)行識別和分析時，同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關(guān)資料。同時，從多種渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風(fēng)險。

①借款人的資信情況調(diào)查

利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。

重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。

②借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查

③貸款用途及還款來源的調(diào)查

④對擔(dān)保方式的調(diào)查

大部分中資銀行要求客戶經(jīng)理填寫“貸前調(diào)查報告”或“貸前調(diào)查表”，呈送個人貸款的審核/審批部門。而國際先進(jìn)銀行已經(jīng)廣泛使用自動受理/處理系統(tǒng)，直接將客戶的相關(guān)信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。

2.個人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析

個人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。

（1）個人住宅抵押貸款的風(fēng)險分析

①經(jīng)銷商風(fēng)險

②“假按揭”風(fēng)險：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

③由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險。

④借款人的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況變動風(fēng)險。

（2）個人零售貸款的風(fēng)險分析

①借款人的真實收入狀況難以掌握

②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定

③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費者不愿履約

④抵押權(quán)益實現(xiàn)困難

還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長或有擔(dān)保能力的第三方參與對助學(xué)、留學(xué)貸款的擔(dān)保；對用于購買商品（如汽車）的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的信譽、實力、資格進(jìn)行分析考察。由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難，因此應(yīng)當(dāng)高度重視第一還款來源。

（3）循環(huán)零售貸款

①貸款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。

②子組合內(nèi)對個人最高授信額度不超過10萬歐元（或等值貨幣）。

③商業(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風(fēng)險權(quán)重函數(shù)，僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。

④必須保留子組合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失率波動情況。

⑤循環(huán)零售貸款的風(fēng)險處理方式應(yīng)與子組合保持一致。