第三章 貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查

　　借款人應(yīng)具備的資格和基本條件

　　1.借款人應(yīng)具備的資格;公司信貸的借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。

　　2.借款人應(yīng)具備的基本條件;

　　(1)根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款人應(yīng)具備以下條件：經(jīng)工商行政管理機(jī)構(gòu)登記核準(zhǔn);信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄;符合國(guó)家投資主體資格和要求;借款用途及還款來(lái)源名確、合法;其他國(guó)家要求。

　　(2)根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款人應(yīng)具備以下條件：借款人依法設(shè)立、經(jīng)營(yíng)合規(guī);借款用途明確、合法;有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法還款來(lái)源;信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄;其他國(guó)家要求。

　　3.借款人還應(yīng)符合“誠(chéng)信申貸”要求。

　　借款人的權(quán)利和義務(wù)

　　1.借款人的權(quán)利;

　　(1)取得貸款;(2)提取和使用全部貸款;(3)有權(quán)拒絕合同以外的附加條件;(4)有權(quán)舉報(bào);(5)有權(quán)轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　2.借款人的義務(wù);

　　(1)提供各種資料并配合銀行調(diào)查;(2)接受貸款人對(duì)使用信貸資金情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督;(3)按合同約定使用貸款;(4)按合同約定還本付息;(5)轉(zhuǎn)讓債務(wù)時(shí)應(yīng)取得貸款人同意;(6)有危及銀行債權(quán)安全時(shí)，及時(shí)通知銀行，采取措施。

　　面談訪問(wèn)

　　1.面談內(nèi)容;

　　6C 原則：品質(zhì)(character)、能力(capacity)、資本(capital)、擔(dān)保(collateral)、環(huán)境(condition)、控制(control);

　　面談中需要了解的信息：

　　(1)公司狀況;(2)貸款需求狀況;(3)還貸能力;(4)抵押品的可接受性;(5)與銀行的關(guān)系。若客戶的貸款申請(qǐng)可以考慮，調(diào)查人員則準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，不可越權(quán)做出承諾;若客戶的貸款申請(qǐng)不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)表明立場(chǎng)，建議其他融資渠道，尋找其他合作機(jī)會(huì)。

　　貸款意向書(shū)與貸款申請(qǐng)資料

　　1.貸款意向書(shū)與貸款承諾;(均由銀行出具)

　　二者均需按各自內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可出具。

　　2.貸款申請(qǐng)資料;

　　(1)借款申請(qǐng)書(shū);

　　(2)其他相關(guān)資料(各種證明、報(bào)表、協(xié)議等);

　　(3)若貸款為保證形式，還需提交：擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照;擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年財(cái)務(wù)報(bào)表;如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)正本。

　　(4)若貸款為抵(質(zhì))押形式，還需提交：抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;如抵(質(zhì))押人為外商或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵(質(zhì))押的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū);借款人同意將辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行作為第一受益人。

　　(5)若為票據(jù)貼現(xiàn)(流動(dòng)資金貸款)，應(yīng)出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);

　　貸前調(diào)查的內(nèi)容

　　1.貸款合規(guī)性調(diào)查;

　　(1)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人合法主體資格;核查借款人和擔(dān)保人的法人資格、借款資格、營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期、真實(shí)性、是否年檢等情況;

　　(2)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、公章、簽名的真實(shí)性和有效性;

　　(3)調(diào)查董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性;

　　(4)認(rèn)定抵(質(zhì))押物清單所列物品或權(quán)利的合法性、有效性;

　　(5)認(rèn)定貸款使用的合法合規(guī)性;

　　(6)認(rèn)定購(gòu)銷(xiāo)合同的真實(shí)性;

　　(7)調(diào)查借款人的借款目的。

　　2 貸款安全性調(diào)查;

　　(1)對(duì)借款人的品行、業(yè)績(jī)、能力等調(diào)查，熟知其經(jīng)營(yíng)管理水平、信譽(yù)，了解其履行協(xié)議的歷史記錄;

　　(2)考察借款人是否建立良好的公司治理機(jī)制，是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)等情況;

　　(3)對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況管理狀況進(jìn)行調(diào)查;

　　(4)對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查;

　　(5)對(duì)借款人對(duì)外股份權(quán)益性投資情況進(jìn)行調(diào)查;

　　(6)對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估情況作出調(diào)查;

　　(7)對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，需要調(diào)查其承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　3.貸款效益型調(diào)查;

　　(1)對(duì)借款人過(guò)去三年的經(jīng)營(yíng)效益情況進(jìn)行調(diào)查，分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷(xiāo)路、競(jìng)爭(zhēng)能力;

　　(2)對(duì)借款人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)的真實(shí)性和可行性;

　　(3)對(duì)借款人過(guò)去和未來(lái)給銀行帶來(lái)的收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進(jìn)行調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)。

　　貸款貸前調(diào)查報(bào)告

　　1.固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告一般包括：借款人資信、項(xiàng)目合法性、投資估算與資金籌措安排情況、項(xiàng)目及配套條件落實(shí)情況、項(xiàng)目收益情況、還款和擔(dān)保能力、銀行收益預(yù)測(cè)、結(jié)論性意見(jiàn)。

　　2.項(xiàng)目融資貸前調(diào)查報(bào)告一般包括：

　　(1)非財(cái)務(wù)分析：項(xiàng)目背景、建設(shè)環(huán)境、組織與人力資源水平、技藝流程、生產(chǎn)規(guī)模及原輔材、市場(chǎng)需求預(yù)測(cè);

　　(2)財(cái)務(wù)分析：項(xiàng)目投資估算與資金籌措評(píng)估、現(xiàn)金流量分析、盈利及清償能力分析、不確定性分析。

　　3.流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查報(bào)告一般包括：

　　(1)借款人基本情況;

　　(2)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況;

　　(3)借款人財(cái)務(wù)狀況;

　　(4)借款人與銀行的關(guān)系;

　　(5)借款人流動(dòng)資金需求分析與測(cè)算;

　　(6)對(duì)流動(dòng)資金貸款的必要性分析;

　　(7)對(duì)流動(dòng)資金貸款的可行性分析;

　　(8)對(duì)貸款擔(dān)保的分析;

　　(9)綜合性結(jié)論和建議。

　　習(xí)題：1、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的()

　　A.30%

　　B.40%

　　C.50%

　　D.60%

　　標(biāo)準(zhǔn)答案：c

　　2、實(shí)地考察應(yīng)側(cè)重調(diào)查的內(nèi)容不包括( )

　　A.公司的生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況和實(shí)際生產(chǎn)能力

　　B.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況、應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)情況

　　C.固定資產(chǎn)維護(hù)情況和周?chē)�環(huán)境狀況

　　D.企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的思路、企業(yè)內(nèi)部的管理情況

　　標(biāo)準(zhǔn)答案：d

　　3、借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備的基本條件包括( )

　　A.具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力

　　B.按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金

　　C.按貸款合同期限歸還貸款本息

　　D.恪守信用

　　標(biāo)準(zhǔn)答案：a, b, c, d

　　4、項(xiàng)目審批單位核定投資項(xiàng)目資本金的具體比例是根據(jù)()

　　A.投資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益

　　B.銀行貸款意愿

　　C.銀行評(píng)估意見(jiàn)

　　D.企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率

　　標(biāo)準(zhǔn)答案：a, b, c

　　5、在面談過(guò)程中了解的關(guān)于抵押品的可接受性的信息包括()

　　A.抵押品種類(lèi)

　　B.抵押品權(quán)屬

　　C.抵押品價(jià)值

　　D.抵押品變現(xiàn)難易程度

　　標(biāo)準(zhǔn)答案：a, b, c, d