貸款合同與發(fā)放支付

　　1貸款合同概述

　　1.貸款合同的內(nèi)容;

　　當(dāng)事人的名稱和住所、貸款種類、幣種、用途、金額、利率、期限、還款方式、雙方權(quán)利和義務(wù)、擔(dān)保方式、責(zé)任等。

　　2.貸款合同的制定原則;

　　(1)不沖突原則;【不違反法律、法規(guī)】

　　(2)適宜相容原則;

　　(3)維權(quán)原則;【合同要在法律范圍內(nèi)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益】

　　(4)完善性原則。

　　2貸款合同管理

　　1.貸款合同管理中存在的問(wèn)題;

　　我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)貸款合同給管理中尚存一些問(wèn)題，如貸款合同存在不合規(guī)、不完備的缺陷，具體包括：

　　(1)對(duì)借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力;

　　(2)未明確約定銀行提前收回貸款以及接觸合同的條件;

　　(3)未明確約定罰息的計(jì)算方法;

　　(4)擔(dān)保方式的約定不明確、不具體。

　　2.關(guān)于合同訴訟時(shí)效;

　　《民法通則》規(guī)定，債權(quán)適用2 年訴訟時(shí)效規(guī)定，即自知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日2 年內(nèi)，權(quán)利人提起訴訟，則喪失勝訴權(quán)。

　　3.加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理;

　　規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點(diǎn)：

　　(1)合同文本選用正確;

　　(2)在合同中落實(shí)的審批文件所規(guī)定限制性條件準(zhǔn)確、完備;

　　(3)格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī);

　　(4)主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;

　　(5)合同的填寫(xiě)符合規(guī)范要求;

　　(6)一式多份合同的形式內(nèi)容一致;

　　(7)其他應(yīng)當(dāng)規(guī)范的內(nèi)容。

　　3貸放分控操作要點(diǎn)

　　1.設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門(mén);

　　2.明確放款執(zhí)行部門(mén)的職責(zé);【核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核】

　　(1)審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性;

　　【包括流程是否合規(guī)，手續(xù)是否合法、齊備;審批文書(shū)是否在有效期內(nèi)，內(nèi)容是否完善，要素是否一致等。】

　　(2)核準(zhǔn)放款前提條件;

　　放款執(zhí)行部門(mén)要對(duì)提出的審核意見(jiàn)負(fù)責(zé)，其主要審核的內(nèi)容包括：

　　審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況;【包括：是否已提供項(xiàng)目的審批、核準(zhǔn)或備案文件，項(xiàng)目用地、環(huán)評(píng)批復(fù)等】

　　審核限制性條款的落實(shí)情況;【對(duì)貸款客戶的限制條款見(jiàn)考點(diǎn)10.4】

　　核實(shí)擔(dān)保的落實(shí)情況;

　　審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況;

　　審核資本金同比例到位的落實(shí)情況;

　　審核申請(qǐng)?zhí)峥罱痤~是否與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配;

　　【對(duì)于投資額大、計(jì)數(shù)復(fù)雜、按照項(xiàng)目進(jìn)度分期付款的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，貸款人一般要求借款人提供有監(jiān)理、評(píng)估。

　　質(zhì)檢等第三方機(jī)構(gòu)參與簽署的項(xiàng)目進(jìn)度和質(zhì)量的書(shū)面文件。】

　　‡審核提款申請(qǐng)是否與貸款約定用途一致。

　　(3)其他職責(zé)。【參與貸款管理工作】

　　3.建立并完善對(duì)放款執(zhí)行部門(mén)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制;

　　4對(duì)貸款客戶的限制性條款

　　放款執(zhí)行部門(mén)的職責(zé)之一便是您審核限制性條款的落實(shí)情況，限制性條款包括的主要內(nèi)容有：

　　1.辦理具體貸款業(yè)務(wù)品種、額度、期限及保證金的比例要求;

　　2.貸款擔(dān)保方面的要求;來(lái)源：

　　3.對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率等核心償債能力、流動(dòng)性、盈利性等財(cái)務(wù)指標(biāo)的要求;

　　4.貸款支付金額、支付對(duì)象的要求;

　　5.對(duì)外擔(dān)保的限制;

　　6.資本出手的限制;

　　7.股東分紅的限制;

　　8.兼并收購(gòu)的限制;

　　9.交叉違約的限制;

　　10.償債優(yōu)先權(quán)的要求;

　　11.貸后配合管理的要求;

　　12.確定借款人的交易對(duì)手名單、交易商品，必須要時(shí)銀行可做限定;

　　13.鎖定借款人貸款對(duì)應(yīng)的特定還款來(lái)源，提出明確和監(jiān)督的具體措施，落實(shí)責(zé)任人;

　　14.其他限制條件。

　　5貸款發(fā)放管理總概

　　1.貸款發(fā)放的原則;

　　(1)計(jì)劃、比例放款原則;

　　(2)進(jìn)度放款原則;

　　(3)資本金足額原則。

　　2.貸款發(fā)放的條件;

　　(1)先決條件;【詳見(jiàn)考點(diǎn)10.6】

　　(2)擔(dān)保手續(xù)的完善;

　　3.貸款發(fā)放審查;

　　(1)貸款合同審查;

　　借款合同、保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同�！驹斠�(jiàn)考點(diǎn)10.7】

　　(2)提款期限審查;

　　(3)用款申請(qǐng)資料檢查;【詳見(jiàn)考點(diǎn)10.8】

　　(4)賬戶審查;

　　(5)提供審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息。

　　4.放款操作程序;

　　5.停止發(fā)放貸款的情況;【詳見(jiàn)考點(diǎn)10.9】

　　6貸款發(fā)放的先決條件

　　貸款實(shí)務(wù)操作中，先決條件文件會(huì)因貸款而異。

　　1.首次發(fā)放貸款的先決條件文件包括以下幾類：

　　(1)貸款類文件;

　　借貸雙方已正式簽署的借款合同;銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議。

　　(2)公司類文件;

　　(3)與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議;

　　(4)擔(dān)保類文件;

　　已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;已正式簽署的保證協(xié)議;ƒ保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;„其他。

　　(5)與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件;

　　(6)其他類文件;

　　2.首次放款以外的放款，無(wú)需重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件，只需提交：

　　(1)提款申請(qǐng)書(shū);

　　(2)借款憑證;

　　(3)工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明;

　　(4)貸款用途證明文件;

　　(5)其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。

　　7貸款合同種類

　　信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同(主要審查必備條款)、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同。

　　8用款申請(qǐng)材料 檢查

　　1.審核借款憑證;

　　借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證;

　　除非借款合同另有規(guī)定，商業(yè)銀行不能代客戶填寫(xiě)借款憑證。

　　2.變更提款計(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取;

　　借款人在借款合同給簽訂后，如需改變提款計(jì)劃，需提交申請(qǐng)并得到銀行同意;

　　變更提款計(jì)劃應(yīng)收取承擔(dān)費(fèi)，根據(jù)合同，按提款計(jì)劃變動(dòng)部分收取;

　　商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)部門(mén)須在借款人的提款期滿之前，將借款應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

　　3.檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度;

　　借款人提款用途通常包括土建費(fèi)用、工程設(shè)備款、購(gòu)買(mǎi)商品費(fèi)用、在線項(xiàng)目進(jìn)度款、支付勞務(wù)費(fèi)用、其他與項(xiàng)目工程有關(guān)的費(fèi)用、用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)的款項(xiàng)。

　　注意借款人的借款用途，監(jiān)督提款進(jìn)度。