2區(qū)域風險分析

　　1、外部因素分析(6個)

　�、賲^(qū)域自然條件分析：自然資源、基礎設施尤其是交通運輸條件、優(yōu)越的地理位置等;

　�、趨^(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構分析：產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段處于工業(yè)化和現(xiàn)代化前期的區(qū)域，農(nóng)業(yè)、輕紡工業(yè)和采掘業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中起著主導作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化中期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構由輕紡工業(yè)向重化工業(yè)傾斜，電力、鋼鐵和機械制造等資金密集型產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中起著主導作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化后期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構向技術導向變動，汽車、家用電器、住房等產(chǎn)業(yè)和生物工程、新能源材料等高新技術產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，且在整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構的比重越來越大。

　�、蹍^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平分析(影響最大、最直接)：包括GDP及其增長率、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、勞動生產(chǎn)率、資金利潤率以及城市化水平等5個指標。

　�、軈^(qū)域市場化程度和法制框架分析：市場化程度越高、法律制度框架越完善，區(qū)域風險越低。

　　⑤區(qū)域經(jīng)濟政策分析：國家重點支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策，當?shù)赝顿Y項目較充足，各種配套設施齊全，信貸風險相對較低。

　�、迏^(qū)域政府行為和政府信用分析：地方政府擁有大量資源，其經(jīng)濟行為對金融運行的影響非常明顯。政府的信用狀況也是影響信貸風險的重要因素。同時，還應關注地方保護主義導致的經(jīng)濟相對封閉和重復建設問題。

　　2、內(nèi)部因素分析：信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)、盈利性和流動性。

　�、傩刨J資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)——最重要指標

　　A、信貸平均損失比率：用于評價區(qū)域全部信貸資產(chǎn)的損失情況，指標越高，區(qū)域風險越大;該指標從靜態(tài)上反映了目標區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量。

　　B、信貸資產(chǎn)相對不良率：用于評價目標區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量水平在銀行系統(tǒng)中所處的相對位置;指標越高，區(qū)域風險越高。該指標大于1時，說明目標區(qū)域信貸風險高于銀行一般水平。

　　C、不良率變幅：用于評價目標區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況指標為負，說明資產(chǎn)質(zhì)量上升，區(qū)域風險下降;指標為正，說明資產(chǎn)質(zhì)量下降，區(qū)域風險上升。

　　D、信貸余額擴張系數(shù)：用于衡量目標區(qū)域因信貸規(guī)模變動對區(qū)域風險的影響程度，信貸規(guī)模增長速度指標小于0時，目標區(qū)域信貸增長相對較慢，負數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài);指標過大則說明區(qū)域信貸增長速度過快。擴張系數(shù)過大或過小都可能導致風險上升。

　　E、利息實收率。

　　F、加權平均期限。

　�、谟�利性：盈利能力是區(qū)域管理能力和區(qū)域風險高低的最終體現(xiàn);通過總資產(chǎn)收益率(總體盈利能力)、貸款實際收益率(信貸業(yè)務的價值創(chuàng)造能力)兩項主要指標判定;這兩項指標高時，通常區(qū)域風險相對較低。

　�、哿鲃有裕毫鲃有赃^高或過低都可能意味著區(qū)域風險的上升。過高的流動性可能意味著資金利用效率不足，信貸經(jīng)營處于低效率中;而過低的流動性意味著資金周轉(zhuǎn)不暢或出現(xiàn)信貸資金固化。一般利用流動比率、存量存貸比率、增量存貸比率三個主要指標，用于衡量目標區(qū)域流動性狀況。