1.1.2　公司信貸的基本要素

　　1.交易對象

　　銀行的交易對象主要是指經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準(zhǔn)登記，擁有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的企(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織等。

　　2.信貸產(chǎn)品

　　信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

　　3.信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。

　　4.信貸期限

　　(1)信貸期限的概念。

　　廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個期間。狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖Ｔ趶V義的定義下，通常分為提款期、寬限期和還款期。

　　(2)《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定。

　　5.貸款利率和費率

　　(1)貸款利率。

　　①定義。貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。

　　②貸款利率的種類。

　　·本幣貸款利率和外幣貸款利率。

　　·浮動利率和固定利率。

　　·法定利率、行業(yè)公定利率和市場利率。

　�、畚覈�貸款利率管理相關(guān)情況。

　　其一，管理制度。

　　·基準(zhǔn)利率。我國中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率。

　　·《人民幣利率管理規(guī)定》有關(guān)利率的相關(guān)規(guī)定。

　　其二，利率結(jié)構(gòu)。

　　利率檔次是利率差別的層次。我國中央銀行目前主要按期限和用途的差別設(shè)置不同的貸款利率水平。

　　·人民幣貸款利率檔次。

　　·外匯貸款利率檔次。

　　其三，利率表達(dá)方式。

　　利率一般有年利率、月利率、日利率三種形式。

　　其四，計息方式。按計算利息的周期通常分為按日計息、按月計息、按季計息、按年計息。

　　(2)費率

　　①定義。費率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計算。費率的類型較多，主要包括擔(dān)保費、承諾費、承兌費、銀團安排費、開證費等。

　�、凇渡虡I(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》有關(guān)費率的相關(guān)規(guī)定。

　　6.清償計劃

　　貸款合同應(yīng)該明確清償計劃。清償計劃一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額和不定額兩類，定額中包括等額還款和約定還款，等額還款中通常包括等額本金和等額本息等方式。

　　7.擔(dān)保方式

　　按照我國《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置五種方式。在信貸業(yè)務(wù)中經(jīng)常運用的主要是前三種方式中的一種或幾種。

　　8.約束條件

　　(1)提款條件

　　提款條件大致包括：

　�、俸戏ㄊ跈�(quán)。

　　②政府批準(zhǔn)。

　　③資本金要求。

　　④監(jiān)管條件落實。

　�、萜渌�提款條件。

　　(2)監(jiān)管條件

　　監(jiān)管條件大致包括：

　　①財務(wù)維持。

　�、诠蓹�(quán)維持。

　�、坌畔⒔涣鳌�

　�、芷渌�監(jiān)管條件。