第四節(jié) 信貸業(yè)務到期處理

　　(一) 貸款償還操作及提前還款處理

　　1.貸款償還的一般操作過程

　　(1)業(yè)務操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單

　　(2)業(yè)務操作部門對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單

　　貸款逾期后，銀行不僅對貸款的本金計收利息，而且對應收未收的利息也要計收利息，即計復利。

　　2.借款人提前歸還貸款的操作過程

　　提前歸還貸款(以下簡稱提前還款)指借款人希望改變貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃，提前償還全部或部分貸款，由借款人提出申請，經(jīng)貸款行同意，縮短還款期限的行為。

　　借款人與銀行可以在貸款協(xié)議的提前還款條款中，約定提前還款的前提條件及必要的手續(xù)。提前還款條款可以包括以下內(nèi)容：

　�、傥唇�(jīng)銀行的書面同意，借款人不得提前還款;

　�、诮杩钊丝梢栽谫J款協(xié)議規(guī)定的最后支款日后、貸款到期日前的時間內(nèi)提前還款;

　�、劢杩钊藨�在提前還款日前30天或60天以書面形式向銀行遞交提前還款的申請：其中應列明借款人要求提前償還的本金金額;

　�、苡山杩钊税l(fā)出的提前還款申請應是不可撤銷的，借款人有義務據(jù)此提前還款;

　�、萁杩钊丝梢蕴崆皟斶�全部或部分本金，如果償還部分本金，其金額應等于一期分期還款的金額或應為一期分期還款的整數(shù)倍，并同時償付截至該提前還款日前一天(含該日)所發(fā)生的相應利息，以及應付的其他相應費用;

　�、尢崆斑�款應按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃以倒序進行;

　　⑦已提前償還的部分不得要求再貸;

　�、鄬τ谔崆皟斶�的部分可以收取費用。

　　借款人提前還款后，銀行應將收回的資金安排新的貸款。

　　(二) 貸款展期處理

　　1.貸款展期的申請

　　借款人不能按期歸還貸款日寸，應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。是否展期由銀行決定。借款人申請貸款展期，應向銀行提交展期申請，其內(nèi)容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的還本、付息、付費計劃、擬采取的補救措施。如果是合資企業(yè)或股份制企業(yè)，則應提供董事會關于申請貸款展期的決議文件或其他有效的授權文件。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

　　2.貸款展期的審批

　　(1)分級審批制度

　　(2)貸款展期的擔保問題

　　對于抵押貸款的展期，銀行為減少貸款的風險應續(xù)簽抵押合同，應該做到以下幾點。

　　①作為抵押權人核查抵押物的賬面凈值或委托具有相關資格和專業(yè)水平的資產(chǎn)評估機構評估有關抵押物的重置價值，并核查其抵押率是否控制在一定的標準內(nèi)。

　　②如果借款人的貸款余額與抵押財產(chǎn)的賬面凈值或重置價值之比超過一定限度，即抵押價值不足的，則抵押人應根據(jù)銀行的要求按現(xiàn)有貸款余額補充落實抵押物，重新簽訂抵押合同。

　　③抵押貸款展期后，銀行應要求借款人及時到有關部門辦理續(xù)期登記手續(xù)，使抵押合同保持合法性和有效性，否則抵押合同將失去法律效力。

　　④切實履行對抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對抵押物，監(jiān)督企業(yè)對抵押物的占管，防止抵押物的變賣、轉移和重復抵押。

　　(3)轉貸款的展期問題

　　凡利用國外借人資金對國內(nèi)轉貸的貸款展期問題，應按“掛鉤”和“脫鉤”兩種方式區(qū)別處理�！皰煦^”方式指按照與國外銀行簽訂的貸款協(xié)議規(guī)定的條件對內(nèi)轉貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同于國外貸款協(xié)議規(guī)定的條件(如縮短貸款期限、提高或降低貸款利率等)對內(nèi)進行轉貸。

　　凡采用“掛鉤”方式轉貸的，一般不允許展期。

　　凡采用“脫鉤”方式轉貸的，在國內(nèi)貸款協(xié)議規(guī)定的每期還款期限到期前，經(jīng)銀行同意，視其具體情況允許適當展期，但每次展期最長不超過2年，且展期后國內(nèi)轉貸協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計還本付息額不得低于同期國外貸款協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計還本伺·息額;展期后的貸款最終到期日不得遲于國外貸款協(xié)議規(guī)定的最終到期日。

　　3.展期貸款的管理

　　在辦理展期時應由銀行和借款人重新確定有關貸款條件。

　　(1)貸款展期的期限

　　《貸款通則》對貸款展期的期限作了如下規(guī)定：

　　短期貸款展期的期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期的期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期的期限累計不得超過3年。國家另有規(guī)定者除外。

　　(2)貸款展期后的利率

　　貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息應按新的期限檔次利率計收。

　　借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款賬戶。

　　4.展期貸款的償還

　　貸款展期說明該筆貸款的償還可能存在某些問題，因此銀行應特別關注展期貸款的償還。

　　(三) 依法收貸

　　1.依法收貸的含義

　　廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

　　2.依法收貸的對象、程序與內(nèi)容

　　①為了便于管理，銀行向仲裁機關申請仲裁和向人民法院提出訴訟一般以分(支)行的名義進行，分理處及其以下的營業(yè)機構不作為獨立的訴訟主體。

　�、谝婪ㄊ召J的對象，是不良貸款。

　�、垡婪ㄊ召J的順序，一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款。

　　④按法律規(guī)定，向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經(jīng)對方簽字)，或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時效重新計算。超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護。

　　⑤對逾期貸款，銀行分(支)行信貸部主管必須每季開出催收貸款通知函，并同時發(fā)送擔保單位簽收。

　�、藜皶r申請財產(chǎn)保全。財產(chǎn)保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產(chǎn)保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施10天內(nèi)正式起訴。

　　⑦做好開庭前的一切準備工作，按時出庭，根據(jù)事實和法律陳述理由。

　　⑧依法申請支付令。債權人請求債務人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：債權人與債務人沒有其他債務糾紛;支付令能夠送達債務人。

　�、岢浞诌\用執(zhí)行手段，對于已發(fā)生法律效力的判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民法院申請強制執(zhí)行。申請執(zhí)行期限為兩日，執(zhí)行時效從法律文書規(guī)定當事人履行義務的最后一天起計算。

　�、夥�律結論得出后，必須將法律文書連同有關的貸款資料復印件送風險管理部門，起訴的借款人采取相應的措施。

　　3.依法收貸應注意的幾個問題

　　(1)信貸人員應認真學習和掌握法律知識

　　(2)要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸

　　(3)既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行

　　(4)在依法收貸工作中要區(qū)別對待

　　(四) 貸款總結評價

　　①貸款基本評價。

　�、谫J款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施。

　�、燮渌�有益經(jīng)驗。