銀行從業(yè)資格證考試《公司信貸》必備講義：第二十八講 貸款合同與管理、貸款的發(fā)放(一)

　　第十章 貸款合同與發(fā)放支付

　　一、貸款合同與管理(掌握)

　　(一)貸款合同簽訂

　　1.貸款合同概述

　　(1)貸款合同的定義

　　貸款合同一般是指銀行與借款對象之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書面法律文件。

　　(2)貸款合同的內(nèi)容

　　貸款合同的內(nèi)容主要包括：當(dāng)事人的名稱(姓名)和住所、貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等。此外，還包括與本貸款密切相關(guān)的有關(guān)規(guī)定及附加要求。

　　(3)貸款合同的分類

　　貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。其中，格式合同是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求，針對某項(xiàng)業(yè)務(wù)制定的在機(jī)構(gòu)內(nèi)部普遍使用的格式統(tǒng)一的合同。

　　(4)貸款合同的制定原則

　�、� 不沖突原則，即貸款合同不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定;

　�、� 適宜相容原則，即貸款合同要符合銀行自身各項(xiàng)基本制度的規(guī)定和業(yè)務(wù)發(fā)展需求;

　�、� 維權(quán)原則，即貸款合同要在法律框架內(nèi)充分維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益;

　　④ 完善性原則，即貸款合同文本內(nèi)容應(yīng)力求完善，借貸雙方權(quán)利義務(wù)明確，條理清晰。

　　2.貸款合同的簽訂流程

　　(1)填寫合同

　　(2)審核合同

　　(3)簽訂合同

　　(二)貸款合同管理

　　1.貸款合同管理及其模式

　　(1)貸款合同管理的定義

　　貸款合同管理是指銀行按照內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為的總稱。

　　(2)貸款合同管理模式

　　貸款合同管理一般采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門、各分支機(jī)構(gòu)分級劃塊管理相結(jié)合的管理模式。其中，法律工作部門對貸款合同的制定、簽訂和履行負(fù)有監(jiān)督、檢查和指導(dǎo)的職責(zé);各業(yè)務(wù)部門和各分支機(jī)構(gòu)作為合同具體管理單位，負(fù)責(zé)本部門、本機(jī)構(gòu)的合同簽訂和履行。

　　2.貸款合同管理中存在的問題

　　(1)合同不合規(guī)不完備

　　(2)合同簽署審查不嚴(yán)

　　(3)簽約過程違規(guī)操作

　　(4)履行合同監(jiān)管不力

　　(5)合同訴訟時(shí)效超時(shí)

　　根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，債權(quán)適用2年訴訟時(shí)效規(guī)定，即2年內(nèi)權(quán)利人不向法院請求保護(hù)其民事權(quán)利，便喪失請求人民法院依訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的勝訴權(quán)。

　　3.加強(qiáng)合同管理的實(shí)施要點(diǎn)

　　(1)修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件

　　(2)建立完善有效的貸款合同管理制度

　　(3)加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理

　　(4)實(shí)施履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施

　　(5)做好有關(guān)配套和支持工作：

　　一是要做好內(nèi)部管理部門和崗位的設(shè)置和分工;

　　二是要做好教育培訓(xùn)工作;

　　三是要做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作。

　　二、貸款的發(fā)放(掌握)

　　(一)貸放分控

　　1.貸放分控概述

　　貸放分控是指銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進(jìn)行管理和控制，貸放分控中的“貸”，是指信貸業(yè)務(wù)流程中貸款調(diào)查、貸款審查和貸款審批等環(huán)節(jié)，尤其是指貸款審批環(huán)節(jié)， “放”是指放款，特指貸款審批通過后由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　2.貸放分控的操作要點(diǎn)

　　(1)設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門

　　(2)明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)

　　放款執(zhí)行部門的核心職責(zé)包括：

　�、� 審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性;

　�、� 核準(zhǔn)放款前提條件。

　�、� 其他職責(zé)。

　　(3)建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制