銀行從業(yè)資格證考試《公司信貸》必備講義：第九講 借款人

　　第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查

　　一、借款人(熟悉)

　　(一)借款人應(yīng)具備的資格和基本條件

　　1.借款人應(yīng)具備的資格

　　公司信貸的借款人應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。

　　2.借款人應(yīng)具備的基本條件

　　(1)固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備條件如下：

　�、俳杩钊艘婪ń�(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準(zhǔn)登記;借款人信用狀況良好，無重大不良記錄;

　�、诮杩钊藶樾略O(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄;

　　③國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，要求借款用途及還款來源明確、合法;

　　④項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目合法管理程序;

　　⑤符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定及其他條件。

　　(2)流動資金貸款借款人應(yīng)具備條件如下：

　�、俳杩钊艘婪ㄔO(shè)立;

　　②借款用途明確、合法;

　　③借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī);借款人具有持續(xù)經(jīng)營力，有合法的還款來源;借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。

　　3.借款人應(yīng)符合的要求

　　(1)“誠信申貸”的基本要求

　　① 借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料的真實性、完整性和有效性

　�、� 借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來源明確合法

　　(2)借款人的主體資格要求

　　①企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù);

　　②事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理條例》的規(guī)定辦理登記備案;

　�、厶厥庑袠I(yè)須持有相關(guān)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證。

　　(3)借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性要求

　　①借款人的經(jīng)營活動應(yīng)符合國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定;

　�、诜�合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策;

　　③符合營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍和公司章程;

　�、苄陆�項目企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不得低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。

　　(4)借款人信用記錄良好的具體要求

　�、俳杩钊吮仨氋Y信狀況良好，有按期償還貸款本息的能力。

　　②借款人通過貸款卡或中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢未發(fā)現(xiàn)有貸款逾期、欠息、五級分類為不良貸款、被起訴查封等情況，長期遵守貸款合同，誠實守信。

　　(5)貸款用途及還款來源明確合法性要求

　�、俳杩钊吮仨氁哉鎸嵱行У纳虅�(wù)基礎(chǔ)合同、購買合同或其他證明文件為依據(jù);

　�、诠潭ㄙY產(chǎn)貸款應(yīng)有明確對應(yīng)的、符合國家政策的項目，不得對多個項目打捆處理;

　　③還款資金來源應(yīng)在貸款申請時明確正常經(jīng)營所獲取的現(xiàn)金是貸款的首要還款來源。

　　(二)借款人的權(quán)利和義務(wù)

　　1.借款人的權(quán)利

　　(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款;

　　(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;

　　(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕;

　　(4)有權(quán)向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報有關(guān)情況;

　　(5)在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　2.借款人的義務(wù)

　　(1)應(yīng)當(dāng)如實提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，包括所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，以配合銀行的調(diào)查、審查和檢查;

　　(2)應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督;

　　(3)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款;

　　(4)應(yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時清償貸款本息;

　　(5)將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意;

　　(6)有危及銀行債權(quán)安全的情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知銀行，同時采取保全措施。