貸款保證分析

　　1、保證人資格：首先必須是具有民事行為能力的人，其次必須是具有代為履行主債務(wù)的資力。

　　①國家機(jī)關(guān)、不得作保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)對特定事項(xiàng)作保證人的除外;

　�、诮�止政府及其所屬部門要求銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔(dān)保;

　�、坩t(yī)院、學(xué)校等以公共利益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得作保證人;

　�、芷髽I(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或職能部門不能作保證人，但有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

　　2.保證人評價(jià)：包括確認(rèn)保證人的主體資格、評價(jià)保證人的代償能力和保證限額分析

　　①審查保證人的主體資格：金融機(jī)構(gòu);從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人;從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人;其他經(jīng)濟(jì)組織;自然人;

　　②評價(jià)保證人的代償能力：包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評價(jià)和代償能力變動趨勢分析，并按照規(guī)定程序?qū)彾ūＷC人的信用等級，測算信用風(fēng)險(xiǎn)限額;

　　(3)保證人保證限額分析：指根據(jù)客戶信用評級辦法測算出的保證人信用風(fēng)險(xiǎn)限額減去保證人對商業(yè)銀行的負(fù)債(包括或有負(fù)債)得出的數(shù)值。

　　2、貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素：保證人不具備擔(dān)保資格;保證人不具備擔(dān)保能力;虛假擔(dān)保人;公司互保;保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn);超過訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán)。

　　★有關(guān)訴訟時(shí)效問題，我國《民法通則》規(guī)定：如果逾期時(shí)間超過2年，2年期間借款人未曾歸還貸款本息，而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時(shí)效中斷，那么該筆貸款訴訟時(shí)效期間已超過，將喪失勝訴權(quán);同樣，就保證責(zé)任而言，如果保證合同對保證期間有約定，應(yīng)依約定;如果保證合同未約定或約定不明，則保證責(zé)任自主債務(wù)履行期屆滿之日起滿6個(gè)月，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人免除保證責(zé)任。

　　3、貸款保證的風(fēng)險(xiǎn)防范

　　①核保：法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)?保證符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營范圍;股份有限公司或有限責(zé)任公司需取得董事會決議同意或股東大會同意;中外合資、合作企業(yè)需提交董事會出具的同意擔(dān)保的決議及授權(quán)書、董事會成員簽字的樣本，由中國注冊會計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明;核保必須雙人同去;核保人必須確保面簽。 ②簽訂保證合同 ③貸后管理