核心考點(diǎn) 2 個(gè)人貸款產(chǎn)品還款方式

　　客戶可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。

　　(1)到期一次還本付息法。

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在 1 年以內(nèi)(含 1 年)的貸款。

　　(2)等額本息還款法。

　　等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。 每月還款額計(jì)算公式為：每月還款額=月利率×(1+月利率)還款期數(shù) / [(1+月利率)還款期數(shù)-1]×貸款本金等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息， 其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

　　(3)等額本金還款法。

　　等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

　　每月還款額計(jì)算公式如下：

　　每月還款額=貸款本金 / 還款期數(shù)+(貸款本金-已還貸款本金累計(jì)額)×月利率等 額 本 金 還 款 法 的 特 點(diǎn) 是 定 期 、定 額 還 本 ，貸 款 余 額 以 定 額 逐 漸 減 少 ，每 月 付 款 及 每 月 貸款余額也定額減少。

　　(4)等比累進(jìn)還款法。

　　借 款 人 每 個(gè) 時(shí) 間 段 上 以 一 定 比 例 累 進(jìn) 的 金 額 (分 期 還 款 額 )償 還 貸 款 ，其 中 每 個(gè) 時(shí) 間 段 歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息 。 此 種 方 法 又 分 為 等 比 遞 增 還 款 法 和 等 比 遞 減 還 款 法 ，通 常 比 例 控 制 在 0 至 (+ / -100)%之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。

　　(5)等額累進(jìn)還款法。

　　等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

　　(6)組合還款法。

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。 還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。

　　(7)按月還息、到期一次性還本還款法。

　　按 月 還 息 、到 期 一 次 性 還 本 還 款 法 ，即 在 貸 款 期 限 內(nèi) 每 月 只 還 貸 款 利 息 ，貸 款 到 期 時(shí) 一 次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在 1 年以內(nèi)(含 1 年)的貸款。

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　　預(yù)測試題

　　1.(單選)一次還本付息法的特點(diǎn)不包括( )。

　　A.利隨本清

　　B.一般適用于期限在 1 年以內(nèi)(含 1 年)的貸款

　　C.一般適用于期限在 1 年以上的貸款

　　D.又稱期末清償法

　　2.(單選)每月的還款本金固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力比較大，但是隨著時(shí)間的推移，每月還款數(shù)也越來越少，這種還款方式稱為(　　)。

　　A.等額本息

　　C.等額遞減

　　B.等額本金

　　D.等比遞增

　　3.(單選)下列關(guān)于個(gè)人貸款還款方式的表述中，正確的是( )。

　　A.等 額 累 進(jìn) 還 款 法 與 等 比 累 進(jìn) 還 款 法 的 相 似 之 處 在 于 ，在 每 個(gè) 時(shí) 間 段 上 約 定 還 款 的 固 定額度

　　B.等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法的相似之處在于，當(dāng)借款人 還 款 能 力 發(fā) 生 變 化 時(shí) ，只能通過調(diào)整累進(jìn)額來適應(yīng)客戶還款能力的變化

　　C.對 于 收 入 減 少 的 客 戶 ，可 以 采 取 增 大 累 進(jìn) 額 、縮 短 間 隔 期 等 辦 法 ，使 借 款 人 分 期 還 款 額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)

　　D.等 額 累 進(jìn) 還 款 法 中 ，對 于 收 入 水 平 下 降 的 客 戶 ，可 以 采 取 減 少 累 進(jìn) 額 、擴(kuò) 大 累 進(jìn) 間 隔 期等辦法使借款人本期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力

　　4.(單選)李先生每月收入 1 萬元，貸款 20 萬 元 用 于 購 買 住 房 ，采 用 等 額 本 金 還 款 法 ，期 限10 年，年利率為 5%，李先生首月還款的金額為( )元。

　　A.2 600 B.2 800 C.2 500 D.2 400

　　5.(單選)個(gè)人貸款產(chǎn)品有不同的還款方式供借款人選擇，可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款，且滿足個(gè)性化需求程度最高的還款方式是(　)。

　　A.組合還款法

　　C.等額本金還款法

　　B.等額累進(jìn)還款法

　　D.等額本息還款法

　　6.(單選)下列還款方式中，每月償還本金額逐月遞增的是( )。

　　A.等額本息還款法

　　C.等比累進(jìn)還款法

　　B.等額本金還款法

　　D.等額累進(jìn)還款法

　　7.(單選)到期一次還本付息法一般適用于期限在( )的貸款。

　　A.1 年以內(nèi)(含 1 年)

　　C.3 年以內(nèi)(含 3 年)

　　B.1 年以上

　　D.3 年以上

　　8.(多選)下面關(guān)于等額本金還款法的說法，正確的有(　)。

　　A.貸款期內(nèi)每期等額償還本金

　　B.貸款期內(nèi)還款額度逐月遞增

　　C.貸款期內(nèi)償還的利息逐月遞增

　　D.貸款期內(nèi)償還的本金逐月遞增

　　E.貸款期內(nèi)每期貸款余額以定額逐漸減少

　　9.(多選)下列關(guān)于等額本息還款法和等額本金還款法的說法，正確的有( )。

　　A.等額本金還款法下貸款利息隨本金逐月遞增

　　B.等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息

　　C.等額本息還款法每月償還貸款的本息配比是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增

　　D.等額本金還款法下貸款利息隨本金逐月遞減

　　E.等額本息還款法每月償還貸款的本息配比是逐月變化的，利息逐月遞增，本金逐月遞減

　　10.(判斷)客戶還款方式一旦確定，就不得變更。 ( )

　　A.正確

　　B.錯(cuò)誤

　　11.(判斷)一筆借款合同可以選擇多種還款方式。 ( )

　　A.正確

　　B.錯(cuò)誤

　　12.(判斷)組合還款法使得借款人可 以 在 貸 款 期 限 內(nèi) 將 本 金 分 為 幾 部 分 ，各 部 分 采 用 不 同還款方式。 (　　)

　　A.正確

　　B.錯(cuò)誤

　　參考答案及解析

　　1.【答案】C。 解析：到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。 此種方式一般適用于期限在 1 年以內(nèi)(含 1 年)的貸款。

　　2.【答案】B。 解析：等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。 等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額分?jǐn)們斶�本金。 由于等額本金法每月還本額固定，所以其貸款余額以定 額 逐 漸 減 少 ，每 月 付 款 及 每 月 貸 款 余 額 也 定 額 減 少 ，以 這 種 方 式 還 款 的 人 ，初 期 還 款 金 額 較大、壓力也較大，但后期還款數(shù)額較小，故選 B。

　　3.【答案】D。 解析：等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法的相似之處在于，當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時(shí)，可以通過調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化。 而對于收入增加的客戶，可以采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)，故 D 項(xiàng)正確。

　　4.【答案】C。 解析：每月還款額=貸款本金 / 還款期數(shù)+(貸款本金-已歸還貸款本金累計(jì)額)×月利率，代入數(shù)據(jù)可得，首月還款額=200 000 / 120+(200 000-0)×5% / 12=2 500(元)。

　　5.【答案】A。 解析：組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。 這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個(gè)性化需求。

　　6.【答案】A。

　　7.【答案】A。 解析：到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。 此種方式一般適用于期限在 1 年以內(nèi)(含 1 年)的貸款。

　　8.【答案】AE。 解析：等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。 等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。 由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

　　9.【答案】BCD。 解析：等額本息還款法每月償還的額度相等，該額度中既包括貸款本金，也包括貸款利息，其中本金和利息的比例逐月變化，利息逐月遞減、本金逐月遞增。 等額本金還款法每月償還相等的本金，隨著本金的逐月償還，償還的利息逐月遞減。

　　10.【答案】B。 解析：客戶可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變 化 情 況，與 貸 款 銀 行 協(xié) 商 后改變還款方式。

　　11.【答案】B。 解析：借款人可以根據(jù)需要選擇還款方式，一筆 借 款 合 同 只 能 選 擇 一 種 還 款

　　方 式 ，貸 款 合 同 簽 訂 后 ，未 經(jīng) 貸 款 銀 行 同 意 ，不 得 更 改 還 款 方 式 。 借 款 人 有 權(quán) 選 擇 多 種 還 款 方式，但一筆借款合同只能指定其中一種，但是在還款的過程中可以和貸款銀行進(jìn)行協(xié)商改變還款方法。

　　12.【答案】B。 解析：組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式，即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。 還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加就是每月的還款金額。

　　試題來源：2019年銀行從業(yè)資格資格考試題庫，全真模擬機(jī)考系統(tǒng) 搶做考試原題，高能鎖分!

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