風險管理

本章練習 考點講解

　　主要包括合作機構管理、信用風險和操作風險的管理。

　　一、合作機構管理

　　由于缺乏征信體系，國內商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務大多依賴于合作機構所提供的擔保方式來規(guī)避風險。其資金實力、管理水平、資信狀況往往對商業(yè)銀行的個人住房貸款風險管理水平有著重要的影響作用。

　　1.合作機構風險的表現(xiàn)形式

　　(1)房地產開發(fā)商和中介機構的欺詐風險：主要為 “假個貸”。

　　“假個貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的，二是指虛構購房行為使其具有“真實”的表象，三是指捏造借款人資料或者其他相關資料等。

　　(2)擔保公司的擔保風險：主要表現(xiàn)為“擔保放大倍數(shù)”過大。

　　(3)其他合作機構的風險：在二手房貸款業(yè)務中，往往涉及多個社會 中介機構，如房屋 中介機構 、 評估機構及律師事務所等 。

　　2.合作機構風險的防范措施

　　(1)“假個貸”的防控措施

　　①深入調查分析合作機構資質：領導層素質、業(yè)界聲譽、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、經營成果、償債能力。

　　② 加強一線人員建設，嚴把貸款準入關。能否發(fā)現(xiàn)“假個貸”，相關的一線經辦人員責任重大。從源頭上降低假個貸風險要注意以下：借款人身份的真實性;借款人信用情況;各種證件的真實性;申報價格的合理性。

　　③進一步完善個人住房貸款風險保證金制度。

　�、芤�積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。

　　(2)其他合作機構風險的防控措施

　�、� 深入調查，選擇講信用、重誠信的合作機構。

　�、� 業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。

　�、� 嚴格執(zhí)行準入退出制度。

　　④ 有效利用保證金制度。

　　⑤ 嚴格執(zhí)行回訪制度。

例題

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