個(gè)人貸款定價(jià)管理

本章練習(xí) 考點(diǎn)講解

　　一、個(gè)人貸款定價(jià)的五原則

　　1.成本收益原則。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。

　　3.參照市場(chǎng)價(jià)格原則。

　　4.組合定價(jià)原則。

　　5.與宏觀經(jīng)濟(jì)政策一致原則。

　　二、影響個(gè)人貸款定價(jià)的因素：

　　1.資金成本

　　2.風(fēng)險(xiǎn)

　　3.利率政策

　　4.盈利目標(biāo)

　　5.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

　　6.擔(dān)保

　　7.選擇性因素：選擇性因索是指銀行賦予客戶 一些選擇性權(quán)利，如允許客戶改變償還貸款本息的時(shí)間 、允許其提前或推遲還款等 。

　　三、個(gè)人貸款定價(jià)模型：

　　1.成本加成定價(jià)模型

　　貸款價(jià)格=資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)+目標(biāo)利潤(rùn)

　　(1)資金成本是指銀行籌集可貸資金的成本。

　　(2)貸款費(fèi)用是指圍繞貸款活動(dòng)所發(fā)生的成本。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)是指對(duì)貸款可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)償。

　　(4)目標(biāo)利潤(rùn)是銀行經(jīng)營(yíng)的根本目的。

　　2.基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型

　　基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型又稱價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法，選擇某種基準(zhǔn)利率(優(yōu)惠利率)作為基價(jià)，在此基礎(chǔ)上增加風(fēng)險(xiǎn)加成點(diǎn)數(shù)，然后為具有不同信用等級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)程度的顧客確定不同的利率水平。具體操作時(shí)，有的銀行在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上“加點(diǎn)”。

　　l 貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)(貸款利率=優(yōu)惠利率×(1+系數(shù)))

　　l 公式中的優(yōu)惠利率是指商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶發(fā)放短期貸款收取的最低利率，包括銀行各種成本和預(yù)期利潤(rùn)。優(yōu)惠利率是確定對(duì)其他借款人貸款利率的基礎(chǔ)。

　　l 風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)=違約風(fēng)險(xiǎn)貼水+期限風(fēng)險(xiǎn)貼水

　　3.客戶盈利分析定價(jià)模型

　　客戶導(dǎo)向，綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的成本和收益，根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)來制定差別化的個(gè)人貸款價(jià)格。

　　來源于某客戶的總收入=為該客戶提供服務(wù)的成本+銀行的目標(biāo)利潤(rùn)

　　l 鑒于貸款利息是銀行的主要收益來源，可具體表述為：

　　∑(貸款額×貸款利率×期限)×(1一營(yíng)業(yè)稅及附加率)+中間業(yè)務(wù)收入×(1一營(yíng)業(yè)稅及附加率)=為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本+銀行目標(biāo)利潤(rùn)

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