農(nóng)戶貸款

　　一、基礎知識(★★★)

　　(一)農(nóng)戶貸款的含義

　　農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機構向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。

　　(二)農(nóng)戶貸款要素

　　1.貸款對象

　　農(nóng)戶申請貸款應當具備以下條件：

　�、俎r(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應當為具有完全民事行為能力的人民共和國公民;

　�、趹艏�所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在農(nóng)村金融機構服務轄區(qū)內(nèi);

　　③貸款用途明確合法;

　�、苜J款申請數(shù)額、期限和幣種合理;

　　⑤借款人具備還款意愿和還款能力;

　�、藿杩钊藷o重大信用不良記錄;

　�、咴谵r(nóng)村金融機構開立結(jié)算賬戶;

　�、噢r(nóng)村金融機構要求的其他條件。

　　2.貸款利率，

　　農(nóng)村金融機構應當綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營利潤率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定利率水平。

　　3.貸款期限

　　農(nóng)村金融機構應當根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

　　4.還款方式

　　農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

　　5.貸款額度

　　農(nóng)村金融機構應當根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構自身資金狀況和當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平等因素，合理確定農(nóng)戶貸款額度。

　　二、貸款流程(★★★)

　　(一)貸款的受理與調(diào)查

　　農(nóng)村金融機構應當要求農(nóng)戶以書面形式提出貸款申請，并提供能證明其符合貸款條件的相關資料，建立完善信用等級及授信額度動態(tài)評定制度。

　　貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容：

　　①借款人(戶)基本情況;

　�、诮杩钊耸杖胫С雠c資產(chǎn)、負債等情況;

　�、劢杩钊�(戶)信用狀況;

　　④借款用途及預期風險收益情況;

　�、萁杩钊诉�款來源、還款能力、還款意愿及還款方式;

　�、薇ＷC人擔保意愿、擔保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力;

　�、呓杩钊�、保證人的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢情況。

　　(二)貸款的審查與審批

　　農(nóng)村金融機構應當遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度，完善農(nóng)戶信貸審批授權。

　　貸中審查應當對貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進行全面審查，重點關注貸前調(diào)查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質(zhì))押及經(jīng)營風險等。

　　(三)貸款的發(fā)放與支付

　　農(nóng)村金融機構應當遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款的發(fā)放管理，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發(fā)放貸款。

　　有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機構同意可以采取借款人自主支付：

　　第一，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的;

　　第二，農(nóng)戶消費貸款且金額不超過30萬元;

　　第三，借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的;

　　第四，法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。

　　采用借款人自主支付的，農(nóng)村金融機構應當與借款人在借款全同中明確約定;農(nóng)村金融機構應當通過賬戶分析或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。

　　(四)貸后管理

　　農(nóng)村金融機構應當建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實地檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資金安全。

　　農(nóng)村金融機構貸后管理中應當著重排查防范假名、冒名、借名貸款。

　　農(nóng)村金融機構應當在貸款還款日之前預先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。

　　對確實無法收回的農(nóng)戶貸款，農(nóng)村金融機構可以按照相關規(guī)定進行核銷，按照賬銷案存原則繼續(xù)向借款人追索或進行市場化處置，并按責任制和容忍度規(guī)定，落實有關人員責任。

　　農(nóng)村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。