個(gè)人經(jīng)營貸款

　　一、基礎(chǔ)知識(shí)(★★★)

　　(一)個(gè)人經(jīng)營貸款的含義

　　個(gè)人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動(dòng)的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

　　(二)個(gè)人經(jīng)營貸款的貸款要素

　　1.貸款對象

　　個(gè)人經(jīng)營貸款的對象應(yīng)該是具有合法經(jīng)營資格的法人企業(yè)或個(gè)體工商戶。

　　借款人申請個(gè)人經(jīng)營貸款，需具備銀行要求的下列條件：.

　�、倬哂型耆�民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～60周歲(不含)之間。

　　②具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居住證明)及婚姻狀況證明。

　�、劢杩钊司哂泻戏ǖ慕�(jīng)營資格，能提供個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。

　　④具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

　　⑤具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實(shí)體在銀行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄。

　　⑥能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保。

　�、呓杩钊嗽阢y行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。

　�、噘J款人規(guī)定的其他條件。

　　2.貸款用途

　　個(gè)人經(jīng)營貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實(shí)體合法的經(jīng)營活動(dòng)，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍。

　　3.貸款利率

　　個(gè)人貸款利率需同時(shí)符合中國人民銀行和總行對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策，并符合總行利率授權(quán)管理規(guī)定，個(gè)人經(jīng)營貸款可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或適當(dāng)下浮。

　　4.貸款期限

　　個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動(dòng)及借款人還款能力確定貸款期限。

　　5.貸款還款方式

　　個(gè)人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。

　　6.擔(dān)保方式

　　申請個(gè)人經(jīng)營貸款，借款人需提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

　　7.貸款額度

　　個(gè)人經(jīng)營貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定。

　　二、貸款流程(★★★)

　　(一)個(gè)人經(jīng)營貸款的受理與調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求個(gè)人經(jīng)營貸款申請人填寫借款申請書，以書面形式提出個(gè)人貸款申請，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　　①個(gè)人經(jīng)營貸款申請表。

　�、诮杩钊思捌渑渑加行�身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件。

　�、劢�(jīng)年檢的個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件。

　�、軅�(gè)人收入證明。

　�、菽芊从辰杩钊嘶蚱浣�(jīng)營實(shí)體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料。

　�、薜盅悍慨a(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。

　　⑦貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料。

　�、噘J款人要求提供的其他文件或資料。

　　2.貸前調(diào)查

　　(1)調(diào)查方式

　　貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

　　(2)調(diào)查內(nèi)容

　　個(gè)人經(jīng)營貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，貸款實(shí)行雙人調(diào)查和見客談話制度。調(diào)查人對貸款資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

　　(二)個(gè)人經(jīng)營貸款的審查與審批

　　銀行的授信審批部門負(fù)責(zé)在調(diào)查人提供的調(diào)查資料基礎(chǔ)上，對貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查。貸款審查應(yīng)對貸前調(diào)查人提交的個(gè)人經(jīng)營貸款調(diào)查審查審批表、貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等，分析貸款風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度，調(diào)查意見是否客觀，并簽署審批意見。

　　(三)個(gè)人經(jīng)營貸款的簽約與發(fā)放

　　詳細(xì)內(nèi)容請參照本書第三章個(gè)人貸款部分。

　　(四)個(gè)人經(jīng)營貸款的支付管理

　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個(gè)人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　(五)個(gè)人經(jīng)營貸款的貸后管理

　　個(gè)人經(jīng)營貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，管理內(nèi)容包括客戶關(guān)系維護(hù)、押品管理、違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢查等工作。信貸管理部門負(fù)責(zé)貸后監(jiān)測、檢查及對貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導(dǎo)。

　　個(gè)人經(jīng)營貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種，在貸款期限內(nèi)，借款人可根據(jù)實(shí)際情況，提出變更還款方式。

　　三、風(fēng)險(xiǎn)管理(★★★★★)

　　(一)個(gè)人經(jīng)營貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

　　為了有效規(guī)避個(gè)人經(jīng)營貸款合作機(jī)構(gòu)——擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

　　1.嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

　　基本準(zhǔn)入資質(zhì)應(yīng)符合以下幾方面要求：

　�、僮�冊資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模。

　　②具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，原則上應(yīng)從事?lián)�保業(yè)務(wù)一定期限;信用評(píng)級(jí)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)。

　�、劬邆浞�合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持。

　�、芫哂辛己玫男庞觅Y質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等。

　　⑤此類擔(dān)保公司，原則上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對其擔(dān)保總額度進(jìn)行有效監(jiān)控。

　　2.嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

　　存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作：

　�、俳�(jīng)營出現(xiàn)明顯的問題，對業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的;

　　②有違法、違規(guī)經(jīng)營行為的;

　　③與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的;

　�、芩�進(jìn)行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的;

　�、荽嬖趯︺y行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。

　　(二)個(gè)人經(jīng)營貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　對于個(gè)人經(jīng)營貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除參考本章第一節(jié)中商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。

　　(三)個(gè)人經(jīng)營貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.個(gè)人經(jīng)營貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

　　(1)借款人還款能力發(fā)生變化;

　　(2)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化;

　　(3)保證人還款能力發(fā)生變化;

　　(4)抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

　　2.個(gè)人經(jīng)營貸款的防控措施

　　(1)加強(qiáng)對借款人還款能力的調(diào)查和分析;

　　(2)加強(qiáng)對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析;

　　(3)加強(qiáng)對保證人還款能力的調(diào)查和分析;

　　(4)加強(qiáng)對抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。