個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

　　一、個(gè)人貸款的概念和意義

　　(一)個(gè)人貸款的概念(★★★★★)

　　個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。在商業(yè)銀行，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人，這也正是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。

　　(二)個(gè)人貸款的意義(★)

　　個(gè)人貸款的意義可以從金融機(jī)構(gòu)和宏觀經(jīng)濟(jì)兩方面來說。

　　從金融機(jī)構(gòu)的角度看，個(gè)人貸款的意義在于：①開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源，包括正常的利息收入和相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入;②個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。出于風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過于集中，無論是單個(gè)貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個(gè)人貸款都不同于企業(yè)貸款，因而個(gè)人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)用方式。

　　從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度看，個(gè)人貸款的意義在于：①個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的有效需求，極大地滿足廣大消費(fèi)者的購買欲望起到了融資的作用;②對啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場起到了催化和促進(jìn)作用;③對擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用;④對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用。

　　由此可見，開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險(xiǎn)，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、繁榮金融行業(yè)、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

　　二、個(gè)人貸款的特征(★★★★★)

　　(一)貸款品種多、用途廣

　　這實(shí)際上是相對于公司貸款而言的。目前，個(gè)人貸款的品種豐富，既有個(gè)人消費(fèi)類貸款，也有個(gè)人經(jīng)營類貸款;既有自營性個(gè)人貸款，也有委托性個(gè)人貸款;既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款。

　　(二)貸款便利

　　目前，客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人貸款服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式，了解、咨詢銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù);還可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、個(gè)人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。這為個(gè)人貸款客戶提供了極大的便利。

　　(三)還款方式靈活

　　目前，各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比索進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。

　　(四)低資本消耗

　　中國銀行監(jiān)督管理委員會于2012年6月8日頒布的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》已于2013年1月1日生效實(shí)施�！渡虡I(yè)銀行資本管理辦法(試行)》對個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重由l00%下調(diào)至75%，而住房抵押貸款的一套房風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為45%、二套房風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為60%。然而，一般公司類貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重目前為100%。因此，與公司類貸款比較，低資本消耗是個(gè)人貸款最明顯的特征。

　　三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程(★)

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是銀行伴隨著我國經(jīng)濟(jì)改革和居民消費(fèi)需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費(fèi)信貸需求，又有力地支持了國家擴(kuò)大內(nèi)需的政策，同時(shí)也促進(jìn)和帶動(dòng)了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個(gè)階段。

　　(一)住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　20世紀(jì)80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革，為適應(yīng)居民個(gè)人住房消費(fèi)需求，中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。

　　(二)國內(nèi)消費(fèi)需求的增長推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展

　　1999年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》。(三)商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展2010年2月12日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。