含義

個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。

分類(lèi)

國(guó)家助學(xué)貸款

▼方式：借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶(hù)核算、分次發(fā)放
▼ 原則：財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還

商業(yè)助學(xué)貸款

原則：部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還

貸款對(duì)象

國(guó)家助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是人民共和國(guó)境內(nèi)的（不含港、澳、臺(tái)）普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本科生（含高職生）、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
①具有人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證件。
②家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無(wú)法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用（學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)）。
③具有完全民事行為能力（未成年人申請(qǐng)，應(yīng)由其法定監(jiān)護(hù)人書(shū)面同意）。
④學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)。
⑤誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無(wú)違法違紀(jì)行為。
⑥其他條件。

貸款利率

執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。

貸款期限

原期限是最長(zhǎng)不超過(guò)8年，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清。新期限是最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

還款方式

▼等額本金還款法或等額本息還款法
▼ 首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年

擔(dān)保方式

個(gè)人信用擔(dān)保

貸款額度

每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元

貸款對(duì)象

商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專(zhuān)科生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
①具有人民共和國(guó)國(guó)籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件。
②無(wú)重大不良信用記錄，不良信用等行為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由貸款銀行制定。
③必要時(shí)需提供有效的擔(dān)保。
④必要時(shí)需提供其法定代理人同意申請(qǐng)貸款的書(shū)面意見(jiàn)。
⑤貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。

貸款期限

借款人在校學(xué)制年限加6年

還款方式

借款人離校后次月開(kāi)始還款，可以按月、按季或按年分次償還，也可到期一次性?xún)斶�

擔(dān)保方式

▼抵押、質(zhì)押、保證或其組合、投保相關(guān)保險(xiǎn)
▼ 借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發(fā)生變更或法人保證人的法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱(chēng)、地址等發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)提前30天通知貸款銀行

貸款額度

不超過(guò)借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)

學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款

受托支付方式

生活費(fèi)貸款

可以采用受托支付方式，也可以采用自主支付方式

畢業(yè)離校

借款學(xué)生自取得畢業(yè)證書(shū)之日起，下月1日（含）開(kāi)始?xì)w還貸款利息，并可以選擇在畢業(yè)后的24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月開(kāi)始償還貸款本息

在校期間發(fā)生終止學(xué)業(yè)的事件（休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)、被開(kāi)除學(xué)籍等）

經(jīng)辦銀行在得到學(xué)校通知后應(yīng)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并采取提前收回貸款本息和簽訂還款協(xié)議等措施，主動(dòng)為學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)。提前離校的借款學(xué)生在辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息。休學(xué)的借款學(xué)生復(fù)學(xué)當(dāng)月恢復(fù)財(cái)政貼息

畢業(yè)后申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)

借款學(xué)生畢業(yè)后申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)的，應(yīng)主動(dòng)通知經(jīng)辦銀行并一次性還清貸款本息，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)為其辦理還款手續(xù)

貸后檢查

對(duì)借款人進(jìn)行檢查

對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行檢查

貸款的償還

▼貸款償還的原則是：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。
▼ 借款人要求提前還款的，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)。
▼ 每筆貸款只可以展期一次，展期的原則按貸款通則規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在一年以?xún)?nèi)（含）的，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；貸款期限在一年以上的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，最長(zhǎng)不得超過(guò)6年。

貸款質(zhì)量分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

▼分類(lèi)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。
▼ 銀行要建立良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定科學(xué)的監(jiān)測(cè)預(yù)警信號(hào)和指標(biāo)。

不良貸款管理

銀行要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)法對(duì)不良個(gè)人教育貸款進(jìn)行認(rèn)定。對(duì)未按期還款的借款人進(jìn)行催收。

貸后檔案管理

根據(jù)貸款種類(lèi)分別建立信貸臺(tái)賬，用來(lái)記錄借款人的基本信息和貸款信息。

還款能力風(fēng)險(xiǎn)

借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。

還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)

借款人一般具有謀取非法所得、帶有犯罪性質(zhì)的動(dòng)機(jī)和行為。

行為風(fēng)險(xiǎn)

借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰。