第四章 個人汽車貸款

　　一、基本概念

　　個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車(二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車)

　　個人汽車貸款的原則：設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途

　　個人汽車貸款的運(yùn)行模式：間客式(先買車后貸款)與直客式(先貸款后買車)

　　擔(dān)保方式：質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。

　　汽車價格：對于新車是指汽車實(shí)際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實(shí)際成交價格與貸款銀行認(rèn)可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1、合作機(jī)構(gòu)管理

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：一車多貸;甲貸乙用;虛報(bào)車價;冒名頂替;全部造假;虛假車行。

　　合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：

　�、俦ｋU(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障;免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任;保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口;銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

　�、诘谌�方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。

　　2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

　�、偌訌�(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　　②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。

　�、塾山�(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

　�、芘c保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。