銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人貸款種類

　　個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

　　一是個人質押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。按照《物權法》規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質押。

　　二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。

　　三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產(chǎn)權處于自由權利狀態(tài)下的住房或商用房。

　　四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等。

　　銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人質押貸款

　　(一)個人質押貸款含義

　　個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。

　　從嚴格意義上說，個人質押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔保方式。質押貸款應該是國內最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，早在20世紀80年代末，國內就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務。

　　按照《物權法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質押貸款的質物主要有：

　　①匯票、支票、本票;

　�、趥�券、存款單;

　�、蹅}單、提單;

　　④可以轉讓的基金份額、股權;

　�、菘梢赞D讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權;

　�、迲�收賬款;

　　⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產(chǎn)權利。

　　(二)個人質押貸款要素

　　1.貸款對象

　　個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：

　�、僭谥袊�境內居住，具有完全民事行為能力的自然人;

　　②提供銀行認可的有效質物作質押擔保。

　　2.貸款利率

　　個人質押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

　　3.貸款期限

　　對于個人質押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。

　　4.還款方式

　　個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。

　　5.貸款額度

　　各家銀行對個人質押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

　　(三)個人質押貸款操作流程

　　個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。

　　1.貸款的受理和調查

　　2.貸款的審查和審批

　　3.貸款的簽約和發(fā)放

　　4.貸后與檔案管理

　　(1)檔案管理

　　(2)貸后檢查