第二節(jié) 貸款流程

　　這一節(jié) 主要是對(duì)助學(xué)貸款各流程內(nèi)容的講解，考生在復(fù)習(xí)時(shí)要分清相同流程中國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的區(qū)別。

　　一、貸款的受理和調(diào)查

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

　　國(guó)家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請(qǐng)，學(xué)校初審，銀行受理到上報(bào)審核的全過(guò)程。

　　學(xué)生(申請(qǐng)人)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)校機(jī)構(gòu))提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表等材料，如實(shí)完整填寫(xiě)，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

　　學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國(guó)學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請(qǐng)借款，并接受學(xué)生的借款申請(qǐng)。學(xué)校機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)。此項(xiàng)工作完成后，學(xué)校機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定時(shí)間的公示，并對(duì)有問(wèn)題的申請(qǐng)進(jìn)行糾正。初審工作無(wú)誤后，學(xué)校機(jī)構(gòu)在審查合格的貸款申請(qǐng)書(shū)上加蓋公章予以確認(rèn)，將審查結(jié)果通知學(xué)生，并編制國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表(以下簡(jiǎn)稱(chēng)信息表)與申請(qǐng)材料一并送交助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)人填寫(xiě)申請(qǐng)表，并按照銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料清單如下：

　　(1)借款人的合法身份證件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供以上證件的復(fù)印件;

　　(2)貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明;

　　(3)貸款銀行認(rèn)可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟(jì)收入證明;

　　(4)借款人為入學(xué)新生的，提供就讀學(xué)校的錄取通知書(shū)或接收函，借款人已在校的提供學(xué)生證或其他學(xué)籍證明;

　　(5)借款人就讀學(xué)校開(kāi)出的學(xué)生學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)總額的有關(guān)材料;

　　(6)以財(cái)產(chǎn)作抵(質(zhì))押的，應(yīng)提供抵(質(zhì))押物權(quán)證和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)簽署的同意抵(質(zhì))押的承諾，對(duì)抵押物須提交銀行認(rèn)可的機(jī)構(gòu)出具的價(jià)值評(píng)估報(bào)告，對(duì)質(zhì)物需提供權(quán)利憑證，以第三方保證擔(dān)保的應(yīng)出具保證人同意承擔(dān)不可撤銷(xiāo)連帶責(zé)任擔(dān)保的書(shū)面文件及有關(guān)資信證明材料;

　　(7)借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)出具并簽署書(shū)面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個(gè)人征信信息;

　　(8)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)表及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。'如果借款申請(qǐng)人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料;如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請(qǐng)并向申請(qǐng)人說(shuō)明原因。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)表及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。，

　　2.貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查貸款申請(qǐng)人的還貸能力、還貸意愿的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。

　　(1)調(diào)查方式。貸前調(diào)查可以采取與借款申請(qǐng)人面談、電話訪談、實(shí)地考察、通過(guò)行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢等多種方式進(jìn)行。

　　(2)調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查人在調(diào)查申請(qǐng)人基本情況和貸款用途等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：材料一致性的調(diào)查;借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查;擔(dān)保情況調(diào)查。

　　貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料和面談?dòng)涗浀纫徊⑺唾J款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　二、貸款的審查和審批

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審查人認(rèn)為有差錯(cuò)或遺漏的，可要求學(xué)校進(jìn)行更正或補(bǔ)充。貸款審查人審查完畢后，在"國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表"上簽署審核意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　(1)對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì);

　　(2)審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過(guò)6000元，具體金額根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定;

　　(3)學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過(guò)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度;

　　(4)其他需要審查的事項(xiàng)。

　　貸款審批人應(yīng)該根據(jù)審查情況在"國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表"上簽署審批意見(jiàn)，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫(xiě)明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明需要補(bǔ)充的材料名稱(chēng)與內(nèi)容。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實(shí);審查人對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性有疑問(wèn)的，需安排其他貸款調(diào)查人進(jìn)行核實(shí)或重新調(diào)查。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　(1)借款申請(qǐng)人資格和條件是否具備;

　　(2)借款用途是否真實(shí)、合規(guī);

　　(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

　　(4)申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;

　　(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見(jiàn)、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;

　　(6)對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效;

　　(7)其他需要審批的事項(xiàng)。

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　1.貸款的簽約

　　對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，高校在收到經(jīng)辦銀行的"國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審查合格名冊(cè)"后，應(yīng)在一定時(shí)間內(nèi)完成組織學(xué)生填寫(xiě)、簽訂"國(guó)家助學(xué)貸款借款合同"及其他相關(guān)工作，并提交經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦人員填寫(xiě)"個(gè)人貸款開(kāi)立賬戶通知書(shū)""貸轉(zhuǎn)存憑證"，協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將上述材料以及其他重要單據(jù)一起提交會(huì)計(jì)崗位進(jìn)行賬務(wù)處理。其他貸款資料直接移交檔案管理崗整理、保管。

　　貸款發(fā)放人根據(jù)貸款審批意見(jiàn)確定使用的合同文本并填寫(xiě)合同，在填寫(xiě)或打印有關(guān)合同文本過(guò)程中，應(yīng)做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還貸方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見(jiàn)一致。

　　2.貸款的發(fā)放

　　業(yè)務(wù)部門(mén)在確定放貸前有關(guān)審核無(wú)誤后，進(jìn)行開(kāi)戶放款。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開(kāi)立的賬戶上;生活費(fèi)貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款)，根據(jù)合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開(kāi)立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。需要注意的是學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)劃到不同的賬戶上，借款人也就是學(xué)生本人直接能接觸到的是其中的生活費(fèi)貸款。

　　貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立"貸款臺(tái)賬"，并隨時(shí)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　1.貸款的簽約

　　其流程如下：

　　(1)填寫(xiě)合同。貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)確定應(yīng)使用的合同文本并填寫(xiě)合同，在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。在填寫(xiě)有關(guān)合同文本過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題：

　�、俸贤�填寫(xiě)必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，禁止涂改;

　�、谫J款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見(jiàn)一致。

　　(2)審核合同。

　　(3)簽訂合同。合同填寫(xiě)并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　　在簽訂"商業(yè)助學(xué)貸款借款合同"時(shí)，應(yīng)對(duì)借款人、擔(dān)保人的違約行為作出規(guī)定。借款人、擔(dān)保人必須嚴(yán)格履行"商業(yè)助學(xué)貸款借款合同"項(xiàng)下的各項(xiàng)條款。如發(fā)生下列情況之一，均構(gòu)成違約行為：

　�、俳杩钊宋茨芑蚓芙^按"商業(yè)助學(xué)貸款借款合同"的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用;

　　②借款人和擔(dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按"商業(yè)助學(xué)貸款借款合同"規(guī)定的用途使用貸款;

　�、劢杩钊司芙^或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的;

　�、芙杩钊撕蛽�(dān)保人在有關(guān)合同中的陳述與擔(dān)保發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

　　⑤抵押物受毀損導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價(jià)值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按貸款銀行要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的;