銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》命題點：個人征信系統(tǒng)的管理及應用

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　　一、個人征信系統(tǒng)信息來源(★)

　　我國的個人標準信用信息采集工作主要是通過以下兩個渠道匯人中國人民銀行的個人標準信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的：

　　第一個渠道：當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務的時候，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給個人標準信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。

　　第二個渠道：個人標準信用信息基礎數(shù)據(jù)庫通過與公安部、信息產業(yè)部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集諸如居民身份信息、個人手機費、社保金等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

　　個人征信系統(tǒng)采集到上述信息后，按照數(shù)據(jù)主體對數(shù)據(jù)進行匹配、整理和保存，即將屬于同一個人的所有信息整合在其名下，形成該人的信用檔案，并在金融機構查詢時生成信用報告。個人征信系統(tǒng)對采集到的數(shù)據(jù)只是進行客觀展示，不做任何修改。因此，個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性有賴于數(shù)據(jù)提供者數(shù)據(jù)的準確性。

　　二、個人征信系統(tǒng)錄入流程(★★★★★)

　　(一)數(shù)據(jù)錄入

　　商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機構錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機構則無須人工錄入。

　　(二)數(shù)據(jù)報送和整理

　　商業(yè)銀行應當遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信.

　　征信服務中心對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

　　當征信服務中心認為有關商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應當按有關規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復核通知，商業(yè)銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復。

　　商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告征信服務中心，征信服務中心收到糾錯報告將立即進行更正。

　　(三)數(shù)據(jù)獲取

　　個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機構系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機構實現(xiàn)資源共享。

　　三、個人征信查詢系統(tǒng)(★)

　　(一)個人基礎數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體

　　(1)商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在審核信貸及擔保業(yè)務申請時，在取得個人書面授權同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進行貸后風險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。

　　(2)根據(jù)相關法律、法規(guī)的規(guī)定，司法部門可以到當?shù)氐牟樵儥C構申請查詢相關涉案人員的信用報告。

　　(3)公民個人。公民個人可以到中國人民銀行征信中心或當?shù)氐姆种行纳暾埐樵儽救说男庞脠蟾婊虼�理他人查詢信用報告�?/P>

　　(二)個人征信查詢申請的處理

　　接到查詢申請后，查詢機構應依法對申請人(指本人、代理人或司法部門經辦人員)提供的資料當場進行審核。申請人提供資料不符合規(guī)定的，查詢機構應不予受理，并當場告知申請人不予受理的原因。對于各地查詢機構轉交的查詢申請，征信中心應在2個工作日內予以處理，并通過專用電子郵箱將查詢結果返給各地查詢機構。未開通查詢終端的查詢機構接收到征信中心返回的查詢結果后，應在2個工作日內按照事先約定的接收方式將查詢結果反饋給申請人。

　　申請人可以事先約定的接收方式，包括現(xiàn)場領取和電子郵件或郵寄。

　　1.現(xiàn)場領取

　　現(xiàn)場領取查詢結果時，申請人要出示有效身份證件和查詢申請表，并在申請表接收人處簽字。

　　本人直接提交查詢申請的，不能委托其他人領取。委托他人提交查詢申請的，只能由委托人或代理人前往領取。

　　2.電子郵件或郵寄

　　在信用報告查詢收費的相關管理制度出臺以前，查詢部門提供信用報告查詢服務時暫不收費。

　　(三)個人征信安全管理

　　1.授權查詢

　　商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。

　　2.限定用途

　　《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。

　　3.查詢記錄.

　　個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。

　　4.違規(guī)處罰

　　商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

　　5.密碼管理

　　商業(yè)銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用，嚴禁他人使用或將密碼告知他人。

　　6.檔案管理

　　查詢機構要對所有查詢相關的紙質和電子檔案資料整理歸檔。檔案資料按照一事一檔，編號管理的原則進行。檔案資料包括查詢申請人提供的查詢申請書、有效身份證件復印件、委托人授權委托書、司法部門簽發(fā)的個人信用報告協(xié)查函或介紹信、查詢申請登記表等。

　　四、個人征信系統(tǒng)管理模式(★)

　　(一)個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡流程管理目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機構，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構總部相連

　　(即一口接人)，并通過商業(yè)銀行的內聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構信貸人員的業(yè)務柜臺，從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構實時共享的功能。

　　(二)個人征信系統(tǒng)的授權管理

　　根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行只能經當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。

　　除對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。商業(yè)銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。而征信服務中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢人員、查詢時間、查詢原因等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。

　　商業(yè)銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告并經常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向中國人民銀

　　行及征信中心報告查詢檢查結果。

　　五、異議處理(★)

　　(一)個人征信異議的概念及種類

　　1.異議的概念

　　異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產生異議的主要原因包括以下幾種：

　�、賯�人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構，影響了信息的更新;②數(shù)據(jù)報送機構數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤;③技術原因造成數(shù)據(jù)處理出錯;④他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知;⑤個人忘記曾經與數(shù)據(jù)報送機構有過經濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

　　異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。

　　2.異議的種類

　　目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：①認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過;②認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符;③身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符;④對擔保信息有異議。

　　(二)異議處理方法

　　1.個人處理辦法個人對信用報告有異議時，可以向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向中國人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身份證原件，提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。

　　個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經辦機構反映。

　　2.銀行處理辦法中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心如發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務中心內部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業(yè)銀行進行核查。

　　商業(yè)銀行應當在接到核查通知的l0個工作日內向征信服務中心作出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應當重新報送。

　　征信服務中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應當對該異議信息作特殊標注，以有別于其他異議信息。經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

　　征信服務中心應當在接受異議申請后l5個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

　　轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有差異議信息附注個人聲明。征信服務中心將妥善保存?zhèn)�人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。

　　(三)不同類型異議的處理

　　1.個人基本信息存在異議的處理

　　如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機構及時對錯誤信息進行修改。如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業(yè)務往來的商業(yè)銀行更新、更正個人的信息，商業(yè)銀行會在下一次報送數(shù)據(jù)時報送個人更新、更正過的信息。相應地，個人在個人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或更正。

　　2.對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理

　　如果個人認為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當?shù)厣绫＝涋k機構或當?shù)刈》抗�積金中心核實情況和更改信息，也可以向當?shù)刂袊�人民銀行征信管理部門提出書面異議申請。

　　3.對個人電信繳費信息有異議的處理

　　如果個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費收據(jù)直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當?shù)刂袊�人民銀行征信管理部門申請異議處理。如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務，可請當?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

　　4.對個人結算賬戶信息有異議的處理

　　如果個人對個人結算賬戶信息有異議，可以持本人的有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構核實情況和更改信息，也可以到當?shù)刂袊�人民銀行征信管理部門申請異議處理。

　　5.個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理

　　如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當?shù)刂袊�人民銀行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機構將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，需提供有關交易的詳細情況。

　　6.信息滯后導致異議的處理

　　在我國，個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。

　　7.對異議處理仍有異議的處理

　　如果個人對異議處理結果仍然有異議，個人可以通過以下三個步驟進行處理：

　　第一步，向當?shù)刂袊�人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。個人聲明是當事人對異議處理結果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發(fā)布的，不對個人聲明內容本身的真實性負責。

　　第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決