銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》命題點(diǎn):個(gè)人信用貸款
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一、基礎(chǔ)知識
(一)個(gè)人信用貸款的含義(★★★★★)
個(gè)人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。
個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評級確定貸款額度,信用評級高可多得信用額度,個(gè)人信用評級低可少得信用額度,根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度,只是大小不同而已。
(二)個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)(★)
1.準(zhǔn)入條件嚴(yán)格
銀行對個(gè)人信角貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定,需要經(jīng)過嚴(yán)格審查。
2.貸款額度小.個(gè)人信用貸款額度較小,最高不超過l00萬元。對于信用卡來說,有的額度甚至只有1000元。
3.貸款期限短
個(gè)人信用貸款主要根據(jù)個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評級確定貸款額度和貸款期限,而個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評級時(shí)刻都在變化,因此需要時(shí)時(shí)跟蹤個(gè)人的信用變化狀況,根據(jù)個(gè)人信用狀況對貸款期限進(jìn)行相關(guān)調(diào)整,相對其他產(chǎn)品而言,個(gè)人信用貸款期限較短。
(三)個(gè)人信用貸款的要素(★)
1.貸款對象
商業(yè)銀行對個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請個(gè)人信用貸款,首先需要具備下列基本條件:
、僭谥袊硟(nèi)有固定住所,有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口,具有完全民事行為能力的中國公民。
、谟姓(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè),具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法,沒有違法行為及不良信用記錄。
③在貸款銀行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)。
、苜J款用途證明文件。
、莞餍辛硇幸(guī)定的其他條件。
2.貸款利率
個(gè)人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行,浮動(dòng)幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息,累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的,自展期日起,按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息;超過6個(gè)月的,自展期日起,按當(dāng)日掛牌的l年期貸款利率計(jì)息。
3.貸款期限
個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年),最長不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評級,根據(jù)信用評級確定個(gè)人信用貸款的展期。
4.還款方式
個(gè)人信用貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的采取按月付息,按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的,采取按月還本付息的還款方式。
5.貸款額度
銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準(zhǔn)入條件,確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度,報(bào)經(jīng)上級機(jī)關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定,各行差別較大。
二、操作流程(★)
個(gè)人信用貸款的操作流程主要包括貸款的申請與調(diào)查、貸款審查與審批、貸款的簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理,這與其他個(gè)人貸款操作流程基本相同。
(一)貸款申請
貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫貸款申請審批表,以書面形式提出貸款申請,并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下:①個(gè)人征信記錄證明;②借款人本人及家庭成員的收入證明、個(gè)人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項(xiàng)目資料;③銀行要求提供的其他證明文件和材料。
(二)貸前調(diào)查
(1)貸款銀行要核實(shí)借款人所提供的資料是否齊全,是否具有真實(shí)性、合法性、有效性;要告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果;要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實(shí)情況,與借款人進(jìn)行面談。
(2)調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當(dāng)?shù)貞艨、?dāng)?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式;要調(diào)查申請人是否有正當(dāng)職業(yè),是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人。
(3)要通過查詢中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,調(diào)查和核實(shí)借款申請人是否有不良信用記錄。通過查詢貸款銀行個(gè)人資信等級評定系統(tǒng)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)資料、個(gè)人消費(fèi)信貸管理資料等,核實(shí)借款人在貸款銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況和資信狀況,綜合考察借款人對貸款銀行的貢獻(xiàn)度。
(4)要調(diào)查貸款用途是否真實(shí)明確,是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。
(5)要核驗(yàn)收入證明,調(diào)查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定,是否具備按時(shí)償還貸款本息的能力。
審查人對貸款申請資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。審查要點(diǎn)包括:①申請資料是否完整、齊全,資料信息是否合理、一致;②借款人資信是否良好,還款來源是否足額可信;③借款人是否屬于貸款銀行的信貸關(guān)系人;④貸款用途是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定;⑤貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。
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