第二節(jié) 個人質(zhì)押貸款

　　一 、個人質(zhì)押貸款的含義

　　個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。

　　按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

　�、� 匯票、支票、本票;

　　② 債券、存款單;

　　③ 倉單、提單;

　�、� 可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　�、� 可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);

　�、� 應收賬款;

　�、� 法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)

　　二、個人質(zhì)押貸款的特點

　　(1)貸款風險較低，擔保方式相對安全

　　(2)時間短、周轉(zhuǎn)快

　　(3)操作流程短

　　(4)質(zhì)物范圍廣泛

　　三 、個人質(zhì)押貸款要素

　　1 . 貸款對象

　　個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：

　　① 在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;

　�、� 提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保。

　　2 . 貸款利率

　　個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次，期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

　　3 . 貸款期限

　　對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

　　4 . 還款方式

　　個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。

　　5 . 貸款額度

　　各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

　　四、個人質(zhì)押貸款操作流程

　　個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務操作重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。

　　1 . 貸款的受理和調(diào)查

　　2 . 貸款的審查和審批

　　3 . 貸款的簽約和發(fā)觸

　　4 . 支付管理

　　5 . 貸后管理

　　(1)貸后檢查

　　(2)貸款要素變更

　　(3)貸款本息回收

　　(4)檔案管理