第八章 其他個人貸款

　　第一節(jié) 個人信用貸款

　　一、個人信用貸款的含義

　　個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。

　　二、個人信用貸款的特點(diǎn)

　　1 . 準(zhǔn)入條件嚴(yán)格

　　2 . 貸款額度小

　　3 . 貸款期限短

　　三、個人信用貸款要素

　　1 . 貸款對象

　　商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

　　① 在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民

　�、� 有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

　�、� 在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息);

　�、� 貸款用途證明文件;

　�、� 各行另行規(guī)定的其他條件。

　　2 . 貸款利率

　　個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6 個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計(jì)息;超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的l年期貸款利率計(jì)息。

　　3 . 貸款期限

　　個人信用貸款期限一般為1年(含1)，最長不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。

　　4 . 還款方式

　　個人信用貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過l年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　5 . 貸款額度

　　銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準(zhǔn)人條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級機(jī)關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

　　四、個人信用貸款操作流程

　　個人信用貸款的操作流程主要包括貸款的申請與調(diào)查、貸款的審查與審批、貸款的簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理。這里只介紹貸款申請和調(diào)查環(huán)節(jié)。

　　1 . 貸款申請

　　貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫貸款申請審批表，以書面形式提出貸款申請，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　　(1)個人征信記錄證明;

　　(2)借款人本人及家庭成員的收入證明、個人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項(xiàng)目資料;

　　(3)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　2 . 貸前調(diào)查

　�、� 貸款銀行要核實(shí)借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實(shí)性、合法性、有效性;告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果。

　�、� 調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當(dāng)?shù)貞艨�、�?dāng)?shù)毓潭ㄗ∷�和固定�?lián)系方式;要調(diào)查申請人是否有正當(dāng)職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人。

　　③ 要通過查詢?nèi)嗣胥y行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，調(diào)查和核實(shí)借款申請人是否有不良信用記錄。

　　④ 要調(diào)查貸款用途是否真實(shí)明確，是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

　�、� 要核驗(yàn)收人證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時償還貸款本息的能力。