第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　n 　商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

　　n 商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金操作風(fēng)險(xiǎn)

　　n 商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金信用風(fēng)險(xiǎn)

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開(kāi)發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

　　1 . 商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

　　(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

　　① 開(kāi)發(fā)商不具備房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的主體資格、開(kāi)發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;

　�、� 估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

　　(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　�、� 加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

　　② 加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。

　�、� 業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)。

　　2 . 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

　　與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)銀行應(yīng)采取如下防控措施：

　　(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入�；�本準(zhǔn)入資質(zhì)如下：

　　① 注冊(cè)資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模。

　　② 具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，原則上應(yīng)從事?lián)�保業(yè)務(wù)一定期限;信用評(píng)級(jí)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)。

　�、� 具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支。

　　④ 具有良好的信用資質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營(yíng)者無(wú)重大不良信用記錄，無(wú)違法涉案行為等。

　　⑤ 此類擔(dān)保公司，原則上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對(duì)其擔(dān)�？傤~度進(jìn)行有效監(jiān)控。

　　(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

　　① 經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯的問(wèn)題，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的;

　�、� 有違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的;

　�、� 與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的;

　　④ 所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒(méi)有明顯促進(jìn)作用的;

　�、� 存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。

　　二、操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1 . 商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

　　① 貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。

　�、� 貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　③ 貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　④ 貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　�、� 提高貸前調(diào)查深度。

　�、� 加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。

　�、� 合理確定貸款額度。

　�、� 加強(qiáng)抵押物管理。

　�、� 強(qiáng)化貸后管理。

　　④ 完善授權(quán)管理。

　　2 . 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

　　(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。

　　(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

　　三、信用風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1、商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

　�、� 借款人還款能力發(fā)生變化。

　�、� 商用房出租情況發(fā)生變化。

　�、� 保證人還款能力發(fā)生變化。

　　(2)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　�、� 加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。

　�、� 加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析。

　　③ 加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。

　　2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

　�、� 借款人還款能力發(fā)生變化;

　�、� 借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)隋況發(fā)生變化;

　�、� 保證人還款能力發(fā)生變化;

　�、� 抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

　　(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施

　�、� 加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。

　�、� 加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查和分析。

　�、� 加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。

　　④ 加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。