第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　n 操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　ü 操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容

　　ü 操作風(fēng)險(xiǎn)防控措施

　　n 信用風(fēng)險(xiǎn)管理

　　ü 信用風(fēng)向的內(nèi)容

　　ü 信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　一、操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(一)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　1. 貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定。但在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，銀行對(duì)借款人主體資格的調(diào)查往往流于形式、過(guò)分依賴學(xué)校進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視調(diào)查，同時(shí)也缺乏對(duì)貸前調(diào)查結(jié)果進(jìn)行有效監(jiān)督檢查的手段。

　　(2)借款申請(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性，包括借款人的身份是否真實(shí)、貧困證明是否真實(shí)有效、成績(jī)是否優(yōu)秀等

　　(3)對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。包括擔(dān)保物所有權(quán)，是否合法、真實(shí)、有效。擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實(shí);擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型擔(dān)保物價(jià)值的市場(chǎng)走勢(shì)如何;貸款額度是否控制在抵押物價(jià)值的規(guī)定比率內(nèi);抵押物是否由貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估;第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等

　　2 . 貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

　　①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;

　�、诓话礄�(quán)限審批貸款，使得貸款超越授權(quán)發(fā)放;

　　③貸款調(diào)查、審查未盡職;

　�、軐①J款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成;

　�、輰徟�人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　3 . 貸款簽約和發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)

　�、俸贤瑧{證預(yù)簽無(wú)效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對(duì)合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí)

　　②在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級(jí)簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公證等事宜

　　③未按規(guī)定的貸款額度、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算

　　④借款合同采用格式條款未公示

　　4 . 支付管理的風(fēng)險(xiǎn)

　�、� 將學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶;

　�、� 未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失;

　　③ 未通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(5)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　�、� 將學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶;

　　② 未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失;

　�、� 未通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途

　　(二)操作風(fēng)險(xiǎn)控制

　　(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力

　　(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

　　(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理

　　二、信用風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(一)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容

　　1 . 借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　2 . 借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　3 . 借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　4 . 借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)

　　(二)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　1 . 加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查

　　2 . 建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制

　　3 . 完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

　　4 . 建立有效的信息披露機(jī)制

　　5 . 加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育