第二節(jié) 貸款流程

　　一、貸款的受理與調(diào)查

　　二、貸款的審查和審批

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　四、貸款的支付管理

 

　　一、貸款的受理與調(diào)查

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的受理與調(diào)查

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

　　1 . 貸款的受理

　　2 . 貸前調(diào)查

　　(1)調(diào)查方式

　　(2)調(diào)查內(nèi)容

　　二、貸款的審查和審批

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款審查和審批

　　1 . 貸款的審查

　　2 . 貸款的審批

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

　　1 . 貸款的審查

　　2 . 貸款的審批

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　1 . 貸款的簽約

　　2 . 貸款的發(fā)放

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

　　1 . 貸款的簽約

　　(1)填寫合同

　　(2)審核合同

　　(3)簽訂合同

　　借款人違約行為：

　　a . 借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”的條款規(guī)定，及時(shí)足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用;

　　b . 借款人和擔(dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”規(guī)定的用途使用貸款;

　　c . 借款人拒絕或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的

　　d . 借款人和擔(dān)保人在有關(guān)合同中的陳述與擔(dān)保發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

　　e . 抵押物受毀損導(dǎo)致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價(jià)值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按貸款銀行要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的;

　　f . 抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款銀行書面同意擅自變賣、贈(zèng)與、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵(質(zhì)) 押或以其他方式處置抵(質(zhì)) 押物的;

　　g . 借款人、擔(dān)保人在貸款期間的其他違約行為

　　銀行收回貸款的情況：

　　a . 借款人、擔(dān)保人(自然人) 死亡或宣告死亡而無(wú)繼承人或遺贈(zèng)人或宣告失蹤而無(wú)財(cái)產(chǎn)代管人;

　　b . 借款人、擔(dān)保人(自然人) 破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?

　　c . 擔(dān)保人(非自然人)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化或已經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償債務(wù)的能力;

　　d . 借款人、擔(dān)保人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款銀行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

　　2 . 貸款的發(fā)放

　　(1)落實(shí)貸款發(fā)放的條件

　　(2)貸款發(fā)放

　　四、支付管理

　　1 . 國(guó)家助學(xué)貸款的支付管理

　　對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款而言，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款，銀行采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象(即借款人所在學(xué)校)支付，按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上

　　對(duì)生活費(fèi)貸款，銀行可以采用貸款人受托支付方式直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上，再由學(xué)校返還借款人;銀行也可以采取借款人自主支付的方式，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)，按照合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

　　2 . 商業(yè)助學(xué)貸款的支付管理

　　商業(yè)助學(xué)貸款的支付管理方式與國(guó)家助學(xué)貸款基本相同，所不同的是，商業(yè)助學(xué)貸款可以一次性放款，也可以分次放款。

　　對(duì)學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款，銀行應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象(即借款人所在學(xué)校)支付，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上。

　　對(duì)生活費(fèi)貸款，銀行可以采用貸款人受托支付方式直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上，再由學(xué)校返還借款人;銀行也可以采取借款人自主支付的方式，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)，按照合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

　　五、貸后管理

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的貸后管理

　　1 . 貸后貼息管理

　　2 . 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理

　　3 . 貸款償還

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后管理是指對(duì)貸款發(fā)放后到合同終止前有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、貸款的償還、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款管理及貸后檔案管理等工作。