個(gè)人貸款概述

　　1.3 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

　　重點(diǎn)：貸款對(duì)象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔(dān)保方式，還款方式， 掌握記憶方法

　　1.3.1 貸款對(duì)象 18歲

　　一個(gè)是自然人，不包括法人和機(jī)器人

　　二是合格的自然人，包括年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，當(dāng)然貸款情況不同，也可能有不同的要求。

　　1.3.2 貸款利率

　　借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，或者說(shuō)是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里離獲得的一定的報(bào)酬。利息作為借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報(bào)酬，實(shí)際上就是借貸資金的“價(jià)格”。利息水平的高低通過(guò)利率來(lái)表示。

　　利率=利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率

　　中國(guó)人民銀行指定的各種利率為法定利率;一是中央銀行對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的再融資利率。如再貼現(xiàn)率和再貸款率的銀行利率。二是商業(yè)銀行存款、貸款的利率。三是債券、國(guó)債等有價(jià)證券的發(fā)行利率;一年定期存款 2.25%------貸款5.58%(2008-12-23)中國(guó)銀行

　　貸款銀行根據(jù)法定利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度，經(jīng)與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率為合同利率。

　　個(gè)人貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執(zhí)行;

　　一般小于一年的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率;(含一年)

　　大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。招商銀行的個(gè)人貸款參考利率：

　　1.3.3 貸款期限

　　從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/P>

　　具體期限雅根據(jù)具體的貸款產(chǎn)品確定，比如個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)可達(dá)30年，而在個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。

　　合理確定貸款期限：

　　比較分期后單位時(shí)間(年，月等)減少的還款額與增加的利息;

　　小于0時(shí)，不合理;合理的期限應(yīng)該為15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點(diǎn)

　　1.3.4 還款方式

　　包括：

　　到期一次還本付息法

　　等額本息還款法，等額本金還款法

　　等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法

　　組合還款法

　　1.到期一次還本付息法

　　期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

　　使用于：期限在1年以內(nèi)，包括一年的貸款。

　　2. 等額本息還款法

　　貸款期限內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月的償還額度：設(shè)本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n(單位為月，或者是還款期數(shù))，運(yùn)用折現(xiàn)法，列出等式：

　　貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年(20*12=240期)，年利率為5.94%(換算為月利率5.94/12=),求得計(jì)算結(jié)果為M=712.97元，本息和為171113.74元。

　　如果遇到利率調(diào)整以及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對(duì)公示進(jìn)行調(diào)整，計(jì)算每期還款額。

　　特點(diǎn)：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化。

　　3. 等額本金還款法

　　貸款期限內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計(jì)算公式：

　　貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年，年利率為5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右的額度遞減，418.73元，本息合計(jì)159647.5元

　　特點(diǎn)：定期，定額還本，貸款余額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款余額也定額減少。兩種方式的選擇引人而已;

　　4. 等比累進(jìn)還款法

　　借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額(分期償還額)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

　　例如，一購(gòu)房者向銀行貸款10萬(wàn)元，貸期10年，按現(xiàn)行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額為1089.20元，10年后他總共需支付本息130704元。但他如果預(yù)計(jì)5年后的收入將會(huì)有一個(gè)較大的提高，那么他可以選擇"等比累進(jìn)還款法"，以5年為周期，第二個(gè)年的月付款比第一個(gè)5年上浮50%;那么第一個(gè)5年內(nèi)，他每月還款約在905元左右;第二個(gè)5年內(nèi)，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他總共需支付約135780元。從計(jì)算中可見(jiàn)，選擇"等比累進(jìn)還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000余元，這是因?yàn)橘?gòu)房者借用銀行貸款的時(shí)間要更長(zhǎng)一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。

　　5. 等額累進(jìn)還款法

　　與等比累進(jìn)還款法類似，區(qū)別在每個(gè)時(shí)間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

　　6 組合還款法

　　將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。采集者退散

　　采用組合還款法，還款人可以將整個(gè)還款期設(shè)定為多個(gè)期限，每個(gè)還款期限的還款額度可根據(jù)自己的情況決定還款額的多與少。比如先少還后多還，先多還后少還，甚至選擇一段時(shí)間內(nèi)停止歸還貸款本金。這種還款方式的最大特點(diǎn)是將個(gè)人的收入曲線與還款金額曲線結(jié)合起來(lái)，避免收入與支出發(fā)生沖突。

　　“隨心還”房貸產(chǎn)品是中國(guó)光大銀行為購(gòu)買(mǎi)住房的借款人提供的多種新型還款方式和還款服務(wù)。在貸款期內(nèi)，借款人可根據(jù)未來(lái)收支狀況選擇適合的還款方式，制定合理分段還款期限和還款金額，并可隨時(shí)變更;同時(shí)還可享受寬限期內(nèi)還款免收寬限期利息且視同正常還款的服務(wù)。

　　該產(chǎn)品提供了四種還款方式，分別為“隨心還”A、B、C、D�！半S心還A”貸款將貸款期限分為兩段，在第一段期限內(nèi)，客戶可按最低為貸款金額5%或10%的比例償還貸款，在第二段期限內(nèi)，采取按月等額還款的方式結(jié)清貸款，該種還款方式前期的還款金額小，客戶可以將資金用于其他投資渠道獲取更大收益。“隨心還B”為貸款客戶提供了還款寬限服務(wù)，寬限期最長(zhǎng)可達(dá)10天，并免收客戶逾期還款的罰息，不記入客戶違約記錄�！半S心還C”為貸款客戶提供了入住前或裝修期只還貸款利息、不用償還貸款本金的還款方式，只還息不還本金的時(shí)間最長(zhǎng)可達(dá)2年。“隨心還D”貸款本金可隨心分成若干段，分段結(jié)清，如客戶貸款人民幣100萬(wàn)元，貸款期限為10年，可將貸款本金分成3段，按照20萬(wàn)元(3年)、40萬(wàn)元(3年)、40萬(wàn)元(4年)分別還款。

　　1.3.5 擔(dān)保方式

　　主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。

　　抵押擔(dān)保：借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保;

　　質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，又可細(xì)分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

　　保證擔(dān)保：保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。

　　不能擔(dān)任保證人的：國(guó)家機(jī)關(guān);公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體;

　　企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)

　　1.3.6 貸款額度

　　銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。

　　根據(jù)申請(qǐng)人所能提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及質(zhì)信情況確定。

　　如：個(gè)人住房貸款的發(fā)放額度

　　一般是按擬購(gòu)住房?jī)r(jià)格扣除其不低于價(jià)款20%的首付后的數(shù)量來(lái)確定;

　　對(duì)于購(gòu)買(mǎi)手套自住房且套型建筑面積在90平米以上的，首付款比例不低于30%;(70%)

　　對(duì)已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房，又申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套以上住房的，首付比例不低于40%(60%)