第一章 個人貸款概述

　　學(xué)習(xí)重點(diǎn)：個人貸款的概念及其意義、個人貸款的特征

　　第一節(jié) 個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

　　一、個人貸款的概念和意義

　　1.個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。

　　與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和個人

　　2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面

　　(1)對金融機(jī)構(gòu)而言：新的收入來源;分散風(fēng)險

　　(2)對宏觀經(jīng)濟(jì)而言：滿足居民消費(fèi)需求;促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　二、個人貸款的特征

　　1.貸款品種多、用途廣

　　2.貸款便利

　　3.還款方式靈活

　　三、個人貸款的發(fā)展歷程

　　1.住房制度的改革促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　2.國內(nèi)消費(fèi)需求的增長推動了個人消費(fèi)貸款的蓬勃發(fā)展

　　1.2 個人貸款產(chǎn)品的種類

　　重點(diǎn)：按照產(chǎn)品用途和擔(dān)保方式劃分的個人貸款品種

　　1.2.1 按產(chǎn)品用途分類

　　分為個人住房貸款，個人消費(fèi)貸款，個人經(jīng)營類貸款三類

　　1. 個人住房貸款

　　定義：貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。

　　分類：自營性、公積金和個人住房組合貸款。(三類)

　　自營性個人住房貸款，亦商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型租房的個人發(fā)放的貸款。----對銀行而言，是動用自有資金，屬于自營業(yè)務(wù)

　　公積金個人住房貸款，亦委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用跟個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。

　　例如，北京住房公積金管理中心委托中國建設(shè)銀行北京分行做提取業(yè)務(wù)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢

　　不以營利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，在額度和對象上都有限制，屬于政策性貸款，1～5年期限貸款年利率為3.33%,6～30年期限貸款年利率為3.87%，單筆貸款最高額度為80萬元，正常連續(xù)繳納一年以上即可申請

　　個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。一般作為一種補(bǔ)充形式

　　2. 個人消費(fèi)貸款

　　定義：銀行向個人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。需借助商業(yè)銀行的信貸支持，

　　貸款基礎(chǔ)：消費(fèi)者的信用及未來的購買力

　　用途：家庭或個人購買消費(fèi)品或支付其他與個人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用

　　分類：(六類)

　　個人汽車貸款，個人教育貸款，個人耐用消費(fèi)品貸款，個人消費(fèi)額度貸款，個人旅游消費(fèi)貸款和個人醫(yī)療貸款(根據(jù)用途分類)

　　(1)個人汽車貸款

　　定義：銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，由用途細(xì)分為自用和商用車。

　　由車輛情況分為新車和二手車，重點(diǎn)是二手車的定義，從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　(2)個人教育貸款

　　銀行向再度學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款，有性質(zhì)不同風(fēng)味國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本�？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“組學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。

　　原則：“財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”

　　當(dāng)前國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的做法是按隸屬關(guān)系，由財政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時確定。國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財政和普通高校各承擔(dān)50%;每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)資金由各級國家助學(xué)貸款管理中心負(fù)責(zé)管理。

　　商業(yè)組學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。

　　原則：“部分自籌，有效擔(dān)保，�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”----降低風(fēng)險，比較嚴(yán)格

　　(3)個人耐用消費(fèi)品貸款

　　定義：銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款

　　耐用：價值大，壽命長，電腦，家用電器等，耐用消費(fèi)品指單價在2000元以上，正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品

　　通常的形式：與特約商戶合作開展，我國工商銀行，建設(shè)銀行等在很多大城市開展有相關(guān)的業(yè)務(wù)，國美，大中，蘇寧等

　　(4)個人消費(fèi)額度貸款

　　是指銀行向個人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。

　　建設(shè)銀行：貸款額度：貸款額度最低為單筆5萬元，最高為單戶150萬元。根據(jù)借款人資信狀況、提供擔(dān)保情況等，來核定最高貸款額度。

　　貸款期限：可循環(huán)支用的，抵押類的貸款額度有效期最長為5年，信用和保證類貸款額度有效期最長為2年;且額度項(xiàng)下每筆貸款的到期日不能超出額度有效期，額度有效期自借款合同生效之日起計算。

　　先申請有效額度，必要時使用，不用不收取利息。

　　(5)個人旅游消費(fèi)貸款

　　是指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員(包括借款人申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。比如，開展相關(guān)服務(wù)的興業(yè)銀行，要求， 個人旅游消費(fèi)貸款應(yīng)遵循 定社旅游、自籌首期(>30%)、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還的原則。選擇旅行社時應(yīng)選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)，資質(zhì)等級高的旅游公司，北京比較好的有中國國旅、北京康輝旅行社、中青旅、凱撒旅游、神州國旅、北京招商旅行社、北京海洋國旅等，并提供與旅游公司簽訂的協(xié)議。

　　(6)個人醫(yī)療貸款

　　銀行發(fā)放的用于解決市民及其配偶或致謝親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。

　　1999年12月16日上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行分別與麥特瑞(上海)醫(yī)療技術(shù)發(fā)展有限公司以及新華醫(yī)院、第七人民醫(yī)院、東方醫(yī)院等三家醫(yī)院簽訂醫(yī)療消費(fèi)貸款合作協(xié)議。這是一項(xiàng)為特定市場度身定作的特別貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)協(xié)議，凡是在上述三家醫(yī)院的眼科中心就醫(yī)的患者均可向上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行申請醫(yī)療消費(fèi)貸款，用于支付手術(shù)費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用。此次推出的醫(yī)療消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要是與上述四家單位合作，為在簽定此項(xiàng)貸款合作協(xié)議的眼科治療中心接受治療的白內(nèi)障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定點(diǎn)的專項(xiàng)消費(fèi)貸款，貸款期限不超過兩年，金額不超過二萬元，目前由上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行負(fù)責(zé)受理該項(xiàng)貸款的申請。

　　程序：一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。貸款條件一般都比較高(首付，收入證明，抵押和質(zhì)押等)