(三)其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　1.票據(jù)發(fā)行便利

　　又稱票據(jù)發(fā)行融資安排，指有關(guān)銀行與借款人簽訂協(xié)議，約定在未來一段時間，借款人根據(jù)具有法律約束力的融資承諾，連續(xù)發(fā)行一系列的短期票據(jù)由銀行購買并以最高利率成本在二級市場上出售，否則由包銷銀行提供等額貸款以滿足借款人籌措資金需要的一種融資創(chuàng)新活動。

　　票據(jù)發(fā)行便利的優(yōu)點體現(xiàn)在：

　　一是可以使企業(yè)獲得較低成本資金，提高使用資金的靈活性;

　　二是企業(yè)通過發(fā)行短期票據(jù)獲得中長期資金，具有創(chuàng)造信用功能，并使風(fēng)險進一步分散，表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化;

　　三是銀行可以向借款人收取協(xié)助籌資報酬。

　　2.融資租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　融資租賃是指出租方融通資金為承租方提供所需設(shè)備，具有融資、融物雙重職能的交易，涉及出租方、承租方、供貨人三方當(dāng)事人，包括租賃合同、供貨合同等兩個或兩個以上合同。

　　融資租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要包括：綜合租賃、委托租賃、聯(lián)合租賃、百分比租賃、風(fēng)險租賃、項目融資租賃、租賃基金、融資租賃債權(quán)證券化。

　　【例1·單選題】(　)是兩個國家的公司之間簽訂合約，均以本幣向?qū)Ψ桨l(fā)放等值貸款，并在約定到期日還本付息。

　　A.平行貸款

　　B.背對背貸款

　　C.多種貨幣貸款

　　D.機動償還期貸款

　　『正確答案』B

　　『答案解析』本題考查資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。背對背貸款是兩個國家的公司之間簽訂合約，均以本幣向?qū)Ψ桨l(fā)放等值貸款，并在約定到期日還本付息。

　　【例2·單選題】(　)是指上市公司股份的持有者通過抵押其持有的股票給托管機構(gòu)進而發(fā)行的公司債券，該債券的持有人在將來的某個時期內(nèi)，能按照債券發(fā)行時約定的條件用持有的債券換取發(fā)債人抵押的上市公司股權(quán)。

　　A.可轉(zhuǎn)換債券

　　B.次級債券

　　C.可交換債券

　　D.本息分離債券

　　『正確答案』C

　　『答案解析』本題考查負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。可交換債券是指上市公司股份的持有者通過抵押其持有的股票給托管機構(gòu)進而發(fā)行的公司債券，該債券的持有人在將來的某個時期內(nèi)，能按照債券發(fā)行時約定的條件用持有的債券換取發(fā)債人抵押的上市公司股權(quán)。

　　【例3·判斷題】協(xié)定賬戶是一種只可以在可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場存款賬戶之間自動轉(zhuǎn)賬的新型活期存款賬戶。(　)

　　A.正確

　　B.錯誤

　　『正確答案』B

　　『答案解析』本題考查協(xié)定賬戶。協(xié)定賬戶是一種可以在活期存款賬戶，可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場存款賬戶三者之間自動轉(zhuǎn)賬的新型活期存款賬戶。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

　　中國人民銀行等十部委發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)【2015】221號)將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為，“是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(以下統(tǒng)稱從業(yè)機構(gòu))利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式”。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

　　1.成本低、效率高。

　　2.以客戶為中心，尊重客戶體驗。

　　3.促進金融業(yè)務(wù)綜合化，為混業(yè)經(jīng)營助力。

　　4.風(fēng)險復(fù)雜化，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險將難以掌控。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

　　四、商業(yè)銀行創(chuàng)新管理與監(jiān)管

　　(一)商業(yè)銀行創(chuàng)新管理

　　(二)監(jiān)管要求

　　1.創(chuàng)新資質(zhì)要求

　　根據(jù)中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，境內(nèi)中資商業(yè)銀行申請開辦現(xiàn)行法規(guī)未明確規(guī)定的業(yè)務(wù)和品種的，應(yīng)當(dāng)符合的條件包括：公司治理良好內(nèi)部制度、風(fēng)險管理和問責(zé)機制健全有效，與現(xiàn)行法律法規(guī)不相沖突，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求，具備開展業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實施分級授權(quán)管理，具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所和相關(guān)設(shè)施、信息科技系統(tǒng)，以及近3年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件等。

　　2.風(fēng)險管理要求

　　商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)將金融創(chuàng)新活動的風(fēng)險管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系。

　　商業(yè)銀行應(yīng)制定完善的風(fēng)險管理政策、程序和風(fēng)險限額，確保各類金融創(chuàng)新活動能與本行的管理能力和專業(yè)水平相適應(yīng)。

　　商業(yè)銀行應(yīng)建立與各類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控制制度，通過獨立的內(nèi)部和外部審計檢查內(nèi)控制度的建立與執(zhí)行情況，并應(yīng)對計劃開展的金融創(chuàng)新活動進行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，切實防范合規(guī)風(fēng)險。

　　商業(yè)銀行應(yīng)定期對關(guān)鍵模型、假設(shè)條件和模型參數(shù)進行驗證和修正，制訂風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處置預(yù)案。董事會與高級管理層應(yīng)負(fù)責(zé)制訂業(yè)務(wù)應(yīng)急性計劃和連續(xù)性計劃。

　　【例·多選題】當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括(　)。

　　A.互聯(lián)網(wǎng)支付

　　B.網(wǎng)絡(luò)借貸

　　C.股權(quán)眾籌融資

　　D.互聯(lián)網(wǎng)基金銷售

　　E.互聯(lián)網(wǎng)保險

　　『正確答案』ABCDE

　　『答案解析』本題考查互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。

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