第二節(jié)　資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　考綱要求：

　　了解銀行投資業(yè)務(wù)的種類與流程;

　　掌握銀行貸款不同業(yè)務(wù)品種分類與管理實操;

　　掌握資產(chǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管政策法規(guī)。

　　一、貸款業(yè)務(wù)

　　(一)貸款業(yè)務(wù)概述

　　貸款業(yè)務(wù)也稱信貸業(yè)務(wù)或授信業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行將其所吸收的資金，按一定的利率貸給客戶并約期歸還的業(yè)務(wù)。

　　1.貸款業(yè)務(wù)分類

　　(1)按照借款人性質(zhì)不同，貸款可分為公司貸款和個人貸款。

　　(2)按照貸款期限不同，貸款可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

　　(3)按照貸款方式不同，貸款可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

　　(4)按照是否在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上反映，信貸業(yè)務(wù)可分為表內(nèi)貸款和表外業(yè)務(wù)。

　　(5)按照貸款資金來源和經(jīng)營模式不同，商業(yè)銀行貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。

　　(6)按貸款利率是否變化，貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。

　　(7)按照貸款幣種不同，貸款可分為人民幣貸款和外匯貸款。

　　(8)按照償還方式不同，貸款可分為一次還清貸款和分期償還貸款。

　　2.貸款基本要素

　　(1)借款主體，包括公司客戶和個人客戶。

　　(2)信貸產(chǎn)品，在信貸業(yè)務(wù)中，特定產(chǎn)品要素如借款人、用途、利率、辦理方式、擔(dān)保方式、風(fēng)險特征等進(jìn)行不組合后的相對固定的信貸服務(wù)方式。

　　(3)信貸金額，銀行承諾向借款人提供的以人民幣或外幣計量的金額，其中表內(nèi)貸款有明確的金額，表外業(yè)務(wù)是指合同名義金額。

　　(4)信貸期限

　　廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個期間。

　　狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/P>

　　在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

　　(5)貸款利率和費(fèi)率

　　貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格，具體有法定利率、行業(yè)公定利率和市場利率。確定貸款利率時，要明確采用浮動利率還是固定利率。

　　基準(zhǔn)利率是被用做定價基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率，被用做基準(zhǔn)利率的利率包括市場利率、法定利率和行業(yè)公定利率，通常具體貸款中執(zhí)行的浮動利率采用基準(zhǔn)利率加點或確定浮動比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率。

　　利率結(jié)構(gòu)是對不同種類、不同期限、不同用途貸款所規(guī)定的不同水平的利率，利率檔次是利率差別的層次。

　　各商業(yè)銀行主要按期限和用途的不同對貸款利率進(jìn)行差別化設(shè)置。

　　按貸款期限劃可分為短期貸款利率、中長期貸款利率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。

　　利率表達(dá)方式：

　　年利率也稱年息率，以年為計息期，一般按本金的百分比表示;

　　月利率也稱月息率，以月為計息期，一般按本金的千分比表示;

　　日利率也稱日息率，以日為計息期，一般按本金的萬分比表示。

　　計息方式通常分為按日計息、按月計息、按季計息、按年計息。按是否計算復(fù)利分為單利計息和復(fù)利計息。

　　費(fèi)率是指商業(yè)銀行在貸款利率以外對提供信貸服務(wù)要求的收益報酬，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計算。

　　費(fèi)率的類型較多，主要包括擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、承兌費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等。

　　(6)還款方式

　　(7)擔(dān)保方式

　　貸款擔(dān)保的形式有多種，一筆貸款可以有幾種擔(dān)保，擔(dān)保的具體形式主要有抵押、質(zhì)押、保證。還有少數(shù)貸款采用留置方式進(jìn)行擔(dān)保。

　　(8)約束條件

　　3.貸款流程

　　(二)個人貸款

　　個人貸款是指商業(yè)銀行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

　　個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，商業(yè)銀行不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。