3.存款保險(xiǎn)制度

　　(1)基本概念

　　·存款保險(xiǎn)制度，是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險(xiǎn)制度已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

　　(2)中國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》

　　·自2015年5月1日起中國(guó)正式實(shí)行《存款保險(xiǎn)條例》，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施。

　　·《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

　　·同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　·《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。

　　·在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

　　·外國(guó)銀行在中國(guó)的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)，但我國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。

　　·從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款;既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款;本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。

　　·但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。

　　【經(jīng)典例題】

　　【例1·單選題】(　)有利于中央銀行有效調(diào)節(jié)市場(chǎng)短期資金供給，熨平突發(fā)性、臨時(shí)性因素導(dǎo)致的市場(chǎng)資金供求大幅波動(dòng)，促進(jìn)金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

　　A.短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具(SLO)

　　B.常備借貸便利(SLF)

　　C.中期借貸便利(MLF)

　　D.抵押補(bǔ)充貸款(PSL)

　　『正確答案』A

　　『答案解析』本題考查新型貨幣政策工具。短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具(SLO)有利于中央銀行有效調(diào)節(jié)市場(chǎng)短期資金供給，熨平突發(fā)性、臨時(shí)性因素導(dǎo)致的市場(chǎng)資金供求大幅波動(dòng)，促進(jìn)金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

　　【例2·多選題】《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)的有(　)。

　　A.商業(yè)銀行

　　B.農(nóng)村合作銀行

　　C.農(nóng)村信用合作社

　　D.外國(guó)銀行在中國(guó)的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)的存款

　　E.中資銀行的海外分支機(jī)構(gòu)的存款

　　『正確答案』ABC

　　『答案解析』本題考查存款保險(xiǎn)制度�！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》規(guī)定，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。外國(guó)銀行在中國(guó)的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)，但我國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。

　　二、貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制

　　·(一)存款準(zhǔn)備金率的傳導(dǎo)機(jī)制與運(yùn)用

　　存款準(zhǔn)備金包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。

　　·法定存款準(zhǔn)備金指商業(yè)銀行按照其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款，這個(gè)比例通常是由中央銀行決定的，被稱為法定存款準(zhǔn)備金率。

　　·超額存款準(zhǔn)備金指商業(yè)銀行存放在中央銀行、超出法定存款準(zhǔn)備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用的備用資金。

　　·存款準(zhǔn)備金制度的初始作用是保證存款的支付和清算，之后才逐漸演變成為貨幣政策工具。

　　·傳導(dǎo)機(jī)制：

　　法定存款準(zhǔn)備金率變動(dòng)的直接效果是影響商業(yè)銀行的超額儲(chǔ)備水平，通過(guò)貨幣乘數(shù)效用對(duì)信用活動(dòng)產(chǎn)生影響。

　　(二)基準(zhǔn)利率的傳導(dǎo)機(jī)制與運(yùn)用

　　·中央銀行基準(zhǔn)利率主要包括：

　　·再貸款利率，指中國(guó)人民銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款所采用的利率;

　　·再貼現(xiàn)利率，指金融機(jī)構(gòu)將所持有的已貼現(xiàn)票據(jù)向中國(guó)人民銀行辦理再貼現(xiàn)所采用的利率;

　　·存款準(zhǔn)備金利率，指中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)繳存的法定存款準(zhǔn)備金支付的利率;

　　·超額存款準(zhǔn)備金利率，指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)繳存的準(zhǔn)備金中超過(guò)法定存款準(zhǔn)備金水平的部分支付的利率。

　　·傳導(dǎo)機(jī)制：

　　中央銀行提高再貸款或再貼現(xiàn)利率，會(huì)提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本，降低商業(yè)銀行向中央銀行的借款意愿，減少向中央銀行的借款或貼現(xiàn)。中央銀行降低再貸款或再貼現(xiàn)利率的作用過(guò)程與上述相反。

　　【經(jīng)典例題】

　　【例·判斷題】當(dāng)中央銀行降低法定存款準(zhǔn)備金率時(shí)，會(huì)造成準(zhǔn)備金釋放，為商業(yè)銀行提供新增的可用于償還借入款或進(jìn)行放款的庫(kù)存現(xiàn)金，以此擴(kuò)大信用規(guī)模，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量增加。(　)

　　A.正確 　　B.錯(cuò)誤

　　『正確答案』錯(cuò)誤

　　『答案解析』本題考查基準(zhǔn)利率的傳導(dǎo)機(jī)制。當(dāng)中央銀行降低法定存款準(zhǔn)備金率時(shí)，會(huì)造成準(zhǔn)備金釋放，為商業(yè)銀行提供新增的可用于償還借入款或進(jìn)行放款的超額準(zhǔn)備，以此擴(kuò)大信用規(guī)模，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量增加。

　　本節(jié)總結(jié)

　　·熟悉貨幣政策目標(biāo)與工具的內(nèi)容(考綱)

　　貨幣政策目標(biāo)包括：

　　最終目標(biāo)——經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡;

　　操作目標(biāo)——基礎(chǔ)貨幣;

　　中介目標(biāo)——貨幣供應(yīng)量。

　　·熟悉其他新型貨幣政策工具的傳導(dǎo)機(jī)制與運(yùn)用(考綱)

類別	期限	功能	方式	產(chǎn)品	對(duì)象
短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具（SLO）		臨時(shí)性、短期資金供給
常備借貸便利（SLF）	1-3個(gè)月	期限較長(zhǎng)的大額流動(dòng)性需求	抵押	優(yōu)質(zhì)債+信貸	政策性銀行+全國(guó)性商行
中期借貸便利（MLF）	中期	向符合國(guó)家政策導(dǎo)向?qū)嶓w提供低成本資金	質(zhì)押	優(yōu)質(zhì)債	宏觀審慎商行+政策性銀行
抵押補(bǔ)充貸款（PSL）	長(zhǎng)期	為重點(diǎn)領(lǐng)域提供長(zhǎng)期大額資金（例如棚改）	質(zhì)押	優(yōu)質(zhì)債+信貸	開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)

　　·熟悉存款準(zhǔn)備金率與基準(zhǔn)利率的傳導(dǎo)機(jī)制與運(yùn)用(考綱)

　　存款準(zhǔn)備金率的傳導(dǎo)機(jī)制：

　　基準(zhǔn)利率的傳導(dǎo)機(jī)制：

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