三、信用卡業(yè)務(wù)

　　(一)定義和分類

　　信用卡是由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

　　商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對(duì)象不同，分為個(gè)人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡。

　　(二)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

　　1.信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

　　根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，境內(nèi)商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

　　(1)注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣;

　　(2)具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ);

　　(3)具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)。

　　2.信用卡收單業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

　　根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，境內(nèi)商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

　　(1)注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣;

　　(2)具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ);

　　(3)具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)支持。

　　(三)業(yè)務(wù)管理

　　1.發(fā)卡業(yè)務(wù)管理

　　(1)發(fā)卡管理

　　發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡卡片管理制度，防范重大風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

　　信用卡卡面應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人充分披露基本信息。

　　(2)信用卡授信管理

　　根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開展資信調(diào)查。

　　發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度。

　　(3)信用卡透支額計(jì)息方式

　　目前，我國商業(yè)銀行采用的信用卡透支計(jì)息方式主要有三種，分別是全額罰息、余額計(jì)息和容差全額罰息，其中全額罰息是我國絕大部分銀行所采用的計(jì)息方式。

　　2.收單業(yè)務(wù)管理

　　收單銀行應(yīng)當(dāng)明確收單業(yè)務(wù)的牽頭管理部門，承擔(dān)協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機(jī)具管理、墊付資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急處置等的職責(zé)。